Co je konsolidace půjček – sloučení i po splatnosti

Mít půjčky, závazky a různé dluhy není v dnešní době nic neobvyklého. Pro úsporu času, papírování i finančních prostředků je konsolidace půjček výhodná. Co je konsolidace půjček, pro koho má konsolidace význam, co je k ní potřeba, jaké dluhy lze sloučit a proč je nebankovní konsolidace riziková?

Co je konsolidace půjček

Slovo konsolidace lze připodobnit výrazu jako je urovnání, upevnění nebo ustálení. Konsolidace úvěrů, též označováno jako konsolidace půjček či konsolidace mikropůjček, je označení pro sloučení více druhů půjček do půjčky jedné. Nabízí možnost, jak se zbavit finančních problémů.

Co je mikropůjčka a jak získat mikropůjčka ihned na účet zodpoví další článek.

Kdy má konsolidace význam

Po zodpovězení otázky, co je konsolidace, se nabízí další, a to: kdy má konsolidace význam. Ke konsolidaci dochází, pokud má klient uzavřených více menších půjček, včetně těch nebankovních. Možnost konsolidace půjček nabízí bankovní instituce, poskytující klasické služby. Konsolidace lze ovšem sjednat i u některých vybraných společností nebankovních.

Zastřešení všech existujících poptávek klienta do jedné nové je spojeno s novými podmínkami. Konsolidace půjček tak může přinést širokou řadu benefitů a výhod.

Co je potřeba ke konsolidaci půjček

Základní podmínkou, co je třeba na konsolidaci půjček, je minimální počet dluhů. Dlužník musí mít smluvené alespoň 2 úvěry. Horní limit není určen. Půjčku bez registru pro soukromé účely lze v některých případech konsolidovat.

Další podmínkou je splatnost půjček. Doba splatnosti půjček musí být delší než půl roku. Pokud je půjčka sjednána na kratší dobu, nelze ji zahrnout do konsolidačního balíčku.

Limitující je i celková suma dluhů. Ta je ohraničena jak minimální, tak maximální hranicí. Pohledávky, které chce dlužník konsolidovat, musí být v minimální celkové sumě 50 000 Kč. Tato hodnota obvykle nesmí přesáhnout 500 000 – 1 000 000 Kč. Maximální hranice je ovlivněna nabídkou konsolidační společnosti. Výjimečně lze sloučit půjčky a úvěry v hodnotě 2 500 000 Kč.

Jaké dluhy lze konsolidovat

Konsolidovat lze skoro jakýkoli typ úvěru a půjčky. Schválení konsolidace závisí na konkrétních podmínkách, základním pravidlem je však nemít záznam v registru dlužníků.

Konsolidovat dohromady lze následující:

• hypotéka
• nebankovní půjčka
• spotřebitelský úvěr
• kontokorentní úvěr
• kreditní úvěr z karet
• půjčky účelové
• půjčky neúčelové

Co za půjčky půjde sloučit, rozhodne vždy poskytující instituce či společnost. Dnes konsolidace často zahrnuje i leasing.

Konsolidace by se měla dlužníkovi vždy vyplatit. Měsíčně lze ušetřit stokoruny až tisícikoruny. Závisí to na stávajících závazcích.

Kdy dochází k zamítnutí konsolidace

Mnozí zvažují cestu ke konsolidaci půjček, aby si usnadnili finanční situaci a doufají, že se jim podaří sloučit více závazků do jedné, lépe zvládnutelné splátky. Nicméně někdy může dojít k zamítnutí konsolidace, protože proces je stejně přísný jako žádost o půjčku nebo hypotéku.

Proč může dojít k zamítnutí konsolidace:

• nízká bonita
• záznam v registru dlužníků

Finanční instituce provádějí komplexní hodnocení, aby se ujistily o bonitě žadatele, než konsolidaci povolí. Tento hodnotící proces vyžaduje následující:

• Předložení dokladu o příjmech (případně daňového přiznání)

• Smlouvy ke všem současným úvěrům, které hodlají konsolidovat

• V některých případech se posouzení může rozšířit o požadavek na doložení celkových výdajů žadatele

• Banky obvykle zkoumají i registr dlužníků, aby si ověřily žadatelovu úvěrovou historii a aktuální závazky

Pokud by úvěruschopnost žadatele nebyla dostatečná a naznačovala by neschopnost splácet konsolidovaný dluh, dojde pravděpodobně k zamítnutí konsolidace. Proto je pro úspěšnou žádost o konsolidaci rozhodující udržení dobrého finančního profilu a transparentnost finančních závazků.

Konsolidace nebankovních půjček

Vzhledem k tomu, že lidé hledají řešení, jak zvládnout své dluhy, je konsolidace nebankovních půjček jednou z reálných možností. Zatímco nebankovní společnosti tradičně nabízejí možnosti takové konsolidace, vstoupily do této oblasti i některé banky.

Například Česká spořitelna nabízí služby konsolidace nebankovních půjček, čímž rozšiřuje možnosti dlužníků, kteří hledají finanční úlevu a jednoduchost struktury splácení. Navíc představuje formální a spolehlivější cestu pro správu úvěrů.

U banky konsolidace nebankovních půjče vyžaduje důkladnou dokumentaci stávajících nebankovních půjček a žádný záznam v registru dlužníků.

Menší riziko konsolidace nebankovních půjček bez zástavy

Konsolidace nebankovních půjček bez zástavy může být dvousečnou zbraní. Slibuje sice pohodlí a jednoduchost díky sloučení více dluhů do jednoho, zároveň přináší rizika pro dlužníka i společnost, která konsolidaci poskytuje.

Co vědět o konsolidaci nebankovních půjček bez zástavy:

• Nebankovní instituce často vyžadují zástavu majetku, protože klienta vnímají jako rizikového, není to však pravidlem

• Pro dlužníka absence zástavy majetku znamená, že v případě nesplácení úvěru mu bezprostředně nehrozí ztráta významného majetku, například nemovitosti

• Vždy je nezbytné důkladně zvážit výhody oproti potenciálním rizikům, zásadním krokem je položit si otázku, zda je konsolidace skutečně nutná

• Důkladný výběr společnosti, která nabízí konsolidaci nebankovních půjček bez zástavy, může některá rizika zmírnit

Vzhledem k povaze nebankovních půjček je nezbytné znát přesné podmínky, úrokové sazby a případné poplatky, aby se konsolidace nestala dlouhodobou finanční zátěží.

Nebankovní konsolidace

Ačkoli je konsolidace prostřednictvím banky obvykle výhodnější, ne každý má k této možnosti přístup. Pro ty, kteří nejsou způsobilí pro bankovní konsolidaci, představují nebankovní subjekty schůdnou, i když méně šetrnou cestu.

Pro každého, kdo uvažuje o nebankovní konsolidaci půjček, významně hraje roli pečlivě si prostudovat podmínky. Nebankovní společnosti jsou pověstné tím, že nabízejí přísnější a méně výhodné podmínky než tradiční banky.

Čím se liší nebankovní konsolidace od bankovních?

• V nebankovním sektoru je u konsolidací významnou výhodou to, že tyto společnosti nenahlíží do registru dlužníků, přestože je to ze zákona povinné

• Absence kontroly příjmů je dalším rozdílem mezi nebankovní společností a bankou

• Nevýhodné podmínky často zahrnují prodlouženou dobu splácení, zvýšené úrokové sazby a nesčetné poplatky

• Sankce za předčasné splacení nebo skryté poplatky mohou dlužníky chytit do pasti nevýhodných podmínek

Nebezpečí nutnosti ručit majetkem, například nemovitostí, by navíc mělo fungovat jako odrazující faktor. Těmto společnostem je třeba se vyhýbat, pokud jsou takové záruky podmínkou konsolidace.

Nebankovní konsolidace bez zástavy

Nebankovní konsolidace bez zástavy představuje pro ty, kterým banka neumožnila konsolidaci, méně rizikovou možnost, přestože konsolidaci poskytuje nebankovní společnost. Tento přístup pomáhá vyhnout se značnému riziku ztráty důležitého majetku, jako je dům nebo byt, pokud člověk nesplní podmínky konsolidace.

Volba nebankovní konsolidace bez zástavy je svým způsobem rozumná, protože snižuje potenciální zranitelnost spojenou s dohodami o zástavě majetku. Pokud budou dlužníci k nebankovní konsolidaci bez zástavy přistupovat s opatrností, mohou své dluhy zvládat bezpečně a efektivně.

Existuje konsolidace půjček pro dlužníky?

Orientace ve světě konsolidace půjček pro dlužníky může být náročným úkolem. Banky se obvykle zdráhají schválit konsolidační půjčky pro dlužníky, čímž jim fakticky uzavírají potenciální cestu k finanční úlevě.

Kdo o sloučení půjček i tak uvažuje, může zvážit nebankovní možnosti. Klíčové je vybrat si společnost, která poskytuje konsolidaci půjček pro dlužníky bez zástavy. Ta však může být nezbytnou podmínkou nebankovní konsolidace.

Proto je rozumné důkladně prozkoumat a pečlivě vybrat nebankovní instituci, která nabízí řešení nebankovní konsolidace bez zástavy.

Konsolidace půjček se záznamem v registru

Osoby se záznamem v registru dlužníků mnohdy čelí při žádosti o konsolidaci svých půjček odmítnutí. Zatímco banky důsledně dodržují zákonnou povinnost kontroly registru, některé nebankovní společnosti jsou shovívavější.

Společnosti ochotné tolerovat zvýšené riziko sice konsolidaci půjček se záznamem v registru poskytují, nicméně uplatňují přísné a méně výhodné podmínky např.:

• vyšší úrokové sazby
• delší doba splácení
• sankce

Ideální volbou zůstává konsolidace půjček se záznamem v registru bez zástavy, protože zastavení majetku může vést k vážným následkům pro dlužníky, kteří nesplácejí.

Pro konsolidace, zejména ty, které přesahují 1 milion Kč, zůstávají primární volbou banky, i když dostupnost je omezená pro osoby s pošramocenými finančními záznamy.

Proč zvolit konsolidaci půjček se záznamem v registru bez zástavy

Pro dlužníky nabývá snaha o konsolidaci půjček bez zástavy na významu. Když se pro tuto možnost rozhodnou, je pro ně klíčové hledat výhradně konsolidaci půjček se záznamem v registru bez zástavy. Díky tomu nepřijdou o významný majetek.

Jak již bylo zmíněno, zastavení majetku by mohlo mít vážné následky, zejména v případě nedodržení podmínek, jako je třeba zmeškání lhůty splatnosti, což by mohlo vést k propadnutí majetku.

Aby se toto riziko zmírnilo, musí dlužníci dodržovat každé ustanovení smlouvy. Ve složitém prostředí finančního vymáhání představuje volba konsolidace půjček se záznamem v registru bez zástavy vědomý krok k odpovědnosti.

Jak získat konsolidaci bez registru a zástavy nemovitosti

V dnešní finanční situaci se konsolidace dluhů stala atraktivní možností pro jednotlivce, kteří chtějí zjednodušit své finanční závazky. Proces se však může stát těžkopádným, pokud poskytovatelé konsolidace vyžadují nahlížení do registrů dlužníků nebo zástavu majetku. Naštěstí existují cesty k zajištění konsolidace bez těchto předpokladů.

Žadatelé, kteří chtějí získat konsolidaci bez registru a zástavy nemovitosti, mohou své šance zvýšit prokázáním určitých ukazatelů finanční stability, např.:

• dlouhodobé zaměstnání (pravidelný zdroj příjmů)
• čistý štít bez dalších dluhů po splatnosti
• žádné záznamy o nespolehlivosti (trestní rejstřík apod.)

Navzdory těmto ukazatelům je nezbytné důkladně prověřit podmínky jakékoli nabídky konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti. Vyhodnocením těchto aspektů si žadatelé mohou zajistit výhodnou konsolidaci, která jim pomůže efektivně zvládnout jejich dluhy bez nutnosti zatížení, jako je zástava nemovitosti. Další článek se zabývá půjčkou se zástavou nemovitosti.

ČSOB konsolidace

ČSOB nabízí možnost konsolidace, která usnadňuje správu financí prostřednictvím flexibilních řešení. Možnost pojištění úvěru navíc poskytuje další vrstvu zabezpečení pro případy, kdy klient nebude schopný dostát svým závazkům při splácení.

Co konkrétně ČSOB konsolidace nabízí?

• Konsolidace ČSOB zahrnují různé typy půjček, včetně spotřebitelských úvěrů, kreditních karet, kontokorentních úvěrů, smluv o splátkovém prodeji a leasingu

• Podání žádosti o konsolidace půjček mohou lidé vyplnit online, telefonicky nebo osobně na pobočce

• Součástí ČSOB konsolidace je možnost rozložit si splácení na dobu až 10 let

• Konsolidace u ČSOB je bez poplatků předem – což je značná výhoda pro ty, kteří se obávají dalších nákladů

• Dlužníci mají v rámci ČSOB konsolidace možnost upravit výši splátek a v případě potřeby dokonce navýšit částku úvěru

• ČSOB navíc umožňuje předčasně splatit úvěr, a to bezplatně

S maximálním limitem 1,2 milionu Kč představuje ČSOB konsolidace solidní možnost pro dlužníky, kteří chtějí s klidným svědomím zefektivnit své finanční závazky.

Konsolidace Česká spořitelna

Česká spořitelna zavedla rozsáhlou službu konsolidace půjček, jejímž cílem je pomoci občanům účinně zvládat jejich dluhy. Na tuto službu však nemají nárok ti, kteří mají záznam v registru dlužníků.

Konsolidace Česká spořitelna nabízí pro několik typů půjček, konkrétně:

• účelové či neúčelové půjčky
• kontokorentní úvěry
• kreditní karty
• nákup na splátky
• leasing

Zájemci o konsolidaci mohou snadno zjistit potenciální úspory díky praktické kalkulačce na webových stránkách banky. Maximální limit pro konsolidaci Česká spořitelna stanovila na 2,5 milionu Kč, i když tato částka se může lišit podle individuálních okolností.

Komu chodí příjmy na účet u České spořitelny, je ke konsolidaci zapotřebí pouze občanský průkaz. Ostatní žadatelé o konsolidaci České spořitelny potřebují následující:

• potvrzení o příjmu od zaměstnavatele nebo aktuální výpisy z bankovního účtu
• dokumenty (smlouvy) týkající se aktuálních dluhů (mezi které nepatří půjčky od rodiny či přátel)

Banka klade důraz na flexibilitu tím, že umožňuje změny výše a data splátek spolu s možností odkladu splátek při splnění určitých podmínek. Více informací o konsolidaci Česká spořitelna uvádí na svých internetových stránkách.

Konsolidace Moneta Money Bank

Moneta nabízí jednoduchý přístup ke konsolidaci půjček, a to online nebo osobně na pobočce banky. Konsolidace nad 800 000 Kč však vyžaduje osobní sjednání na pobočce.

Podobně jako Česká spořitelna, i Moneta na svých webových stránkách poskytuje kalkulačku konsolidace. Významnou výhodou konsolidace půjček Moneta je možnost předčasného splacení, které lze provést kdykoli v průběhu trvání půjčky bez dalších poplatků.

Konsolidace Home Credit

Home Credit nabízí široké spektrum možností konsolidace půjček, které efektivně řeší potřeby úvěrů na spotřební zboží, hotovostních půjček, kreditních karet, kontokorentních úvěrů a leasingu.

V rámci možnosti sloučit bankovní i nebankovní půjčky poskytuje Home Credit konsolidace v maximálním limitu 1 až 1,5 milionu Kč, což zajišťuje rozsáhlé pokrytí různých finančních situací.

Klienti mohou proces konsolidace zahájit online, telefonicky nebo návštěvou pobočky. Na webových stránkách Home Creditu je rovněž k dispozici konsolidační kalkulačka.

Zájemci o konsolidaci Home Credit musí předložit následující dokumenty:

• smlouvy o svých současných půjčkách
• dva doklady totožnosti
• potvrzení o příjmu

Ve specifických případech Home Credit poskytuje dodatečné finanční prostředky na libovolný účel bez dalších poplatků a nabízí tak další finanční prostor. Díky této flexibilitě je Home Credit výhodná volba pro ty, kteří chtějí získat efektivní konsolidaci půjček.

Výhody konsolidace půjček

Jak již bylo nastíněno, konsolidace půjček s sebou přináší určité výhody. Několik půjček za různé movité věci, vedené jednotlivě, může být vcelku nepřehledné. A právě v tom je konsolidace významná, protože díky sloučení půjček do jedné získá dlužník kromě dalších výhod přehled o svém dluhu.

Výhody konsolidace půjček:

• Usměrní všechny pohledávky do jedné a vytvoří jednoduchý komplexní obraz půjček

• Zjednoduší i celý proces splácení, který vychází z jedné jediné platby, nahradí se tak několik plateb různým společnostem do jedné platby jen jedné společnosti

• Splynutím plateb často dochází i ke snížení splátky, jednorázová platba je menší, než sumarizace všech jednotlivých splátek

• Konsolidace nabízí i úpravu podmínek a jejich nastavení, jelikož se sjednává nová pohledávka úvěrů, výše splátek, doba splácení, den úhrady a mnoho jiné se smluví dle dohody

Všechny výhody, které jsou s konsolidačním postupem spjaty, může dlužník lehce získat. Jestli se pro jeho individuální případ půjček tato činnost vyplatí, může sám prověřit.

Pro srovnání konsolidací půjček a zjištění výše splátky fungují online konsolidační kalkulačky. Pro srovnání refinancování půjček lze zvolit kalkulačky refinancování půjčky.

Nevýhody konsolidace půjček

Jako téměř vše, i konsolidace půjček má negativní stránku. Ne všechny instituce nabízejí možnost konsolidace půjček. Častějším problémem je to u nebankovních finančních společností, které na sloučení ne vždy přistoupí.

Instituce, které na konsolidační řízení nemají problém přistoupit, mohou na druhou stranu požadovat poplatky a sankce, a to např. za:

• předčasné splacení úvěru
• prodloužení doby splácení

Zmenšení splátky má vliv na delší dobu splácení. To má za následek nulovou úsporu, spojenou s ještě větší ztrátou.

Konsolidace vs. refinancování

Pojem konsolidace a refinancování je častokrát zaměňován, ztotožňován a mylně využíván. Oba dva finanční pojmy souvisí se splácením dlužných částek. Konsolidace je splynutí několika pohledávek do sebe.

Refinancování půjčky je stejně jako konsolidace pomoc dlužníkovi, ovšem smysl je odlišný. Klient sjednáním nové půjčky splácí půjčku stávající. Refinancováním půjčky dojde k převodu stávajících dluhů do nových, dle výhodnějších podmínek pro splacení.

Úspory konsolidace půjček

Úspora závisí na portfoliu závazků. Konsolidací různého počtu závazků, s různou dobou splatnosti a různou splátkou za měsíc, je možné dosahovat odlišných uspořených částek.

Ukázkovým příkladem může být rodina, která má 3 úvěrové závazky:

• Počet půjček se rovná 3. Jedná se o splácení půjčky 80 000 Kč, úroku z kreditního úvěru ve výši 30 000 Kč a další půjčky u jiné společnosti ve výši 100 000 Kč

• Smluvní podmínky mají jasně dané úrokové sazby a doby splatností, ty určují výši měsíčních splátek, která dohromady, za všechny 3 povinnosti, činí celkem necelých 10 300 Kč

Díky konsolidaci jejich závazků vytvořila bankovní společnost půjčku jednu. Změnou podmínek dochází k úpravě vstupních parametrů:

• Sloučením stávajících půjček se mění i celková finanční hodnota, splatná každý měsíc

• Měsíční splátka je o 1 000 Kč nižší. To znamená, že každý měsíc ušetří 1 000 Kč, který by bez konsolidace rozložili do splácení tří závazků

Konzultací lze uzpůsobit kalendář splátek každého. Předběžná kalkulace může ukázat efektivní cestu ke splacení všech závazků a dluhů.