Zadluženost bývá překážkou pro poskytnutí bankovních, a dokonce i některých nebankovních úvěrů. Najdou se však společnosti, pro které existující dluhy žadatele nejsou tak úplně problémem. Jaké druhy půjček pro zadlužené existují a jaká jsou s nimi spojena rizika?
Dostat se do problémů s penězi je jednoduché. Špatnou finanční situaci lze poté řešit několika způsoby, z nichž jedním je i půjčka pro zadlužené. Trh s nebankovními půjčkami dále nabízí například tyto produkty:
- nebankovní půjčka s exekucí
- půjčka na směnku ihned
- SMS půjčka ihned úplně každému
- jistou půjčku v insolvenci
Nebankovní půjčku s exekucí nabízí různé firmy bez licence pro poskytování úvěrů, stejně tak spotřebitelské půjčky na směnku. SMS půjčky pro každého lze sjednat i u známých úvěrových společností.
Půjčka ihned úplně každému je vyhledávaná hlavně lidmi, kteří mají nečekané výdaje a rychle potřebují půjčit alespoň pár tisíc.
Obvykle se jedná o krátkodobé půjčky bez registru, ačkoliv některé společnosti poskytují také dlouhodobou půjčku bez registru a doložení příjmu.
Půjčka pro dlužníky je většinou rizikovým finančním produktem, protože je poskytována nebankovní společností. Rizikové okamžité půjčky pro nezaměstnané a dlužníky mohou být přímou cestou do dluhové pasti a k osobnímu bankrotu.
Při každé půjčce je nutné vždy dopředu znát podrobně podmínky daného úvěru a také zvážit, zda je to tím nejlepším řešením. Každý žadatel o půjčku by si měl položit několik otázek – Opravdu tuto půjčku potřebuji? Dokážu půjčku splácet? Má pro mě půjčka vhodné podmínky?
V případě půjček se člověk snadno dostane do tzv. dluhové pasti. Bere si pak nové půjčky kvůli tomu, aby mohl splácet ty, které má již z minulosti. V takovém případě to většinou nedopadá dobře, a pokud ani konsolidace půjček nepomůže, často dochází k osobnímu bankrotu.
Půjčka pro dlužníky v registru
Úvěry označené jako půjčky s exekucí jsou zacíleny na lidi, jejichž dluhy vedly až k exekuci. Ti si je často berou na uhrazení splátky u jiné půjčky. Charakteristikou nebankovních půjček pro lidi s exekucí bývá vysoká úroková sazba a vysoké poplatky, které úvěr činí velmi nevýhodným.
Vzhledem k mírným podmínkám jsou tyto půjčky dostupné například i pro matky na mateřské, studenty bez příjmu a také pro lidi, kteří jsou již v důchodu. Půjčka pro důchodce je velmi častým rizikovým produktem.
Ve všech případech platí, že se jedná o velmi rizikovou půjčku, jež může mít ničivé následky. Jejich poskytovatelé totiž spadají do kategorie lichvářů, kteří se snaží profitovat z tíživé situace zadlužených lidí.
Co je typické pro nebankovní půjčku s exekucí:
- dluhy ani exekuce nejsou překážkou pro schválení půjčky
- rychlé sjednání
- nižší úvěrový rámec
- krátká doba splatnosti
- vysoká RPSN
Půjčky pro osoby s exekucí mohou být vyplaceny jak na účet, tak hotově. Jejich splatnost bývá velmi krátká, což pro zadlužené lidi zpravidla představuje problém. Úvěrový rámec je většinou nízký, půjčky pro zadlužené lze sjednat ve výši několika tisíc až desetitisíc korun.
Půjčka na směnku ihned
Další rizikovou půjčkou s vysokými úroky je okamžitá půjčka na směnku. Ta se zpočátku může zdát výhodná, mimo jiné proto, že se k ní nevážou žádné poplatky, nicméně opak je pravdou.
Důvodem jsou extrémně vysoké úroky, které znesnadňují splácení. Vzhledem k tomu, že půjček na směnku využívají hlavně lidé s dluhy, je zřejmé, co bude následovat. Kvůli nevýhodným podmínkám je proto možné získat půjčku na směnku s exekucí. Lidé v exekuci na bankovní půjčku nikdy nedosáhnou.
Dalším důvodem, proč jsou půjčky na směnku nevýhodné, je tzv. rozhodčí doložka. To je zvláštní dohoda, na základě které si věřitel může zvolit rozhodce, jehož úkolem bude rozhodnout případný spor mezi věřitelem a dlužníkem. Rozhodce není nezávislý soudce a bude stát na straně věřitele.
Mezi další nevýhody patří také možná zástava majetku i v případě nižších částek a také skutečnost, že lze směnku prodat. Na rozdíl od klasických půjček nebudou při nesplácení účtovány úroky z prodlení, rovnou se přistoupí k exekuci.
Co je typické pro půjčku na směnku:
- vyřízení ihned
- dostupnost pro každého, i lidi s dluhy nebo bez příjmu
- velmi vysoké úroky
- rizikovost
Zákon o ochraně spotřebitele půjčky na směnku od roku 2013 zakazuje, nicméně jen pokud jde o spotřebitelské úvěry. Podnikatelské půjčky na směnku jsou i nadále legální.
SMS půjčka ihned úplně každému
Bezpečnější druh úvěru představují SMS půjčky. Jde o mikropůjčky, pro jejichž získání stačí poslat SMS v určitém znění. Noví klienti musí podat žádost online a ve většině případů poskytnout výpis z účtu, aby mohla být prověřena jejich bonita.
Co je typické pro rychlé SMS půjčky:
- jednoduché vyřízení
- doložení příjmu
- dostupnost téměř pro každého
- nižší částky
- kratší doba splatnosti
- vyšší RPSN
Poskytovatelů SMS půjček je celá řada a patří mezi ně i známé úvěrové společnosti. Výše SMS půjček bývá do 10 000 korun a doba splatnosti obvykle nepřesahuje čtyři týdny. Stejně jako u jiných nebankovních úvěrů je i u SMS půjček potřeba počítat s vyšší RPSN.
Okamžitou půjčku pro dlužníky formou SMS půjčky je možné řešit i během víkendů, svátků, případně i v noci.
SMS půjčky jsou oblíbené především díky jednoduchosti vyřízení a rychlosti výplaty peněz. Půjčka je vyplacena hned po schválení žádosti, které je v případě opakovaných půjček otázkou pár minut. Úvěr přes SMS tedy pomoci například v situacích, kdy je nutné ihned zaplatit nějaký nečekaný výdaj.
Rizika půjček pro zadlužené klienty a půjček pro dlužníky s exekucí
Výše zmíněné půjčky jsou nevýhodné. Platí to především pro půjčky na směnku a půjčky pro lidi s exekucí. K těmto úvěrům se vždy váže riziko, že je dlužník nedokáže splatit včas. Proto se firmy částečně chrání vysokou úrokovou sazbou a poplatky. Kvůli nim jsou však splátky vysoké a schopnost splácet se dále snižuje.
Půjčka pro dlužníky na ruku je vyhledávaná tím, kdo má exekuci, velmi často, protože dlužník nechce, aby se mu tyto peníze objevily na bankovním účtu.
Pokud se dluhy nakupí tak, že s nimi už nejde nic dělat, měl by dlužník zažádat o zahájení insolvenčního řízení. Na základě něj může být vyhlášena insolvence, která znamená mimo jiné i pozastavení vymáhání dlužné částky. Další možností je vyhlášení oddlužení, které je známější pod pojmem osobní bankrot.
Půjčka pro dlužníky s exekucí bez zástavy mívá o něco horší a přísnější podmínky než půjčka pro dlužníky se zástavou. Také dlouhodobá půjčka pro dlužníky s exekucí v hotovosti nemusí mít úplně dobré podmínky.
Ideální je využít služeb specializovaných poraden nebo neziskových organizací, které zadluženým lidem pomáhají. Naopak to nejhorší, co zadlužený člověk může udělat, je zavírat před dluhy oči, případně situaci řešit novými úvěry.
Je také možné si půjčit od lidí a nespoléhat se pouze na bankovní a pochybné nebankovní půjčky. Většinou bývá nejlepší se nejdříve zeptat rodiny a kamarádů, zda člověku nemohou s finanční situací dočasně vypomoci.
Dlouhodobá půjčka pro dlužníky – ihned na účet
Okamžitá půjčka pro zadlužené klienty je většinou krátkodobou půjčkou. V případě, že si klient potřebuje půjčit větší částku na delší dobu, tak i v případě nebankovní půjčky je proces o něco delší.
Dlouhodobé půjčky pro dlužníky se zpravidla nedají řešit jako půjčky na ruku pro dlužníky, SMS půjčky a noční nebankovní půjčky.
Pro získání dlouhodobé půjčky musí žadatel doložit alespoň nějaké své příjmy a velmi často se dlouhodobá půjčka pro zadlužené klienty neobejde bez zástavy nemovitosti. Díky delšímu časovému úseku splácení dochází k výpočtu nižšího úroku než u krátkodobých půjček.
Půjčky pro nezaměstnané a dlužníky jsou čím dál vyhledávanější a poměrně oblíbenými se staly i půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby.
Při každé půjčce je dobré zhodnotit, zda se jedná o to nejlepší možné řešení. Rozhodně nikdy není dobrý nápad půjčovat si peníze jen proto, aby bylo na zaplacení starších půjček. Takto se člověk velmi snadno dostane do dluhové pasti, ze které se velmi špatně dostává.
Pokud člověk nemá dostatek finančních prostředků na své běžné výdaje, měl by zvážit jejich omezení. V některých případech je opravdu možné výdaje domácností omezit. Jindy je potřeba se podívat na to, jak se dají zvýšit příjmy rodiny.