Hypotéka – dostupnost, jak získat, podmínky

Hypotéka je druh úvěru, který je zajištěn zástavním právem na nemovitosti. Hypotéka umožňuje vlastníkovi nemovitosti získat finanční prostředky, které může použít například na koupi domu, bytu nebo pozemku, nebo na rekonstrukci nebo rozšíření stávající nemovitosti.

Hypotéka je zpravidla dlouhodobý úvěr s dobou splatnosti až 30 let. Úroková sazba hypotéky se obvykle odvíjí od výše úvěru, délky splatnosti, výše příjmu a výši zajištění.

Zajištění hypotéky spočívá v tom, že vlastník nemovitosti poskytne bankovnímu ústavu zástavu na této nemovitosti, což znamená, že banka má právo prodat nemovitost v případě, že dlužník nesplácí svůj úvěr včas. Zástava na nemovitosti je tak pro banku zárukou, že v případě neplnění splátek bude mít dostatečnou hodnotu pro prodej a splacení dluhu.

Jak získat hypotéku

Získání hypotéky je obvykle složitý proces, který vyžaduje splnění řady podmínek. Zde je několik kroků, které zájemce obvykle musí absolvovat:

• Vybrat si banku nebo finanční instituci, která poskytuje hypotéky a porovnat nabídky. Lze se obrátit na více bank a porovnat nabídky podle úrokových sazeb, délky splatnosti, výše úvěru a dalších podmínek.
• Zajistit si dostatečné zajištění – tedy zástavu na nemovitosti. Vlastník nemovitosti musí prokázat vlastnictví nemovitosti, hodnotu nemovitosti, a splnit některé další požadavky.
• Připravit si dokumenty. Banka bude požadovat potvrzení o příjmech, údaje o výdajích, historii úvěrování, daňové přiznání a další dokumenty, které potřebuje pro zhodnocení schopnosti splácet úvěr.
• Žádost o hypotéku. Po shromáždění všech potřebných dokumentů a informací může zájemce podat žádost o hypotéku. Banka provede posouzení žádosti a rozhodne o schválení nebo zamítnutí.
• Podpis smlouvy. Pokud je žádost schválena, musí zájemce podepsat smlouvu o hypotéce, která stanoví podmínky úvěru a závazky dlužníka.
• Splatnost hypotéky. Po podpisu smlouvy o hypotéce je třeba začít splácet úvěr podle stanovených podmínek, včetně výše splátek, úrokových sazeb a délky splatnosti.

Je důležité mít na paměti, že hypotéka je závazek na mnoho let a splácení hypotéky by mělo být pečlivě zvažováno s ohledem na konkrétní situaci finanční situaci.

Výhody hypotéky

Hypotéka má několik výhod, které ji činí populární volbou pro lidi, kteří potřebují financovat svůj bytový nebo domovní nákup nebo rekonstrukci. Některé z těchto výhod zahrnují:

• Dlouhodobé splácení: Hypotéka umožňuje dlouhodobé splácení, často až na dobu 30 let, což znamená, že lze splácet úvěr po menších částkách, které jsou finančně dostupné.
• Nízké úrokové sazby: Úrokové sazby na hypotéky jsou obvykle nižší než u jiných typů úvěrů, což znamená, že lze ušetřit peníze na úrocích během celé doby splácení hypotéky.
• Zajištění majetku: Hypotéka umožňuje získání úvěru na základě zástavy nemovitosti, což znamená, že má klient vysokou pravděpodobnost schválení a může si půjčit větší částku, než je obvykle možné u jiných typů úvěrů.
• Dostupnost: Hypotéky jsou běžně dostupné v bankách a finančních institucích, což znamená, že si lze vybrat z řady nabídek a najít hypotéku, která nejlépe vyhovuje potřebám a finanční situaci.
• Zdanění: V některých zemích jsou úroky a náklady na hypotéky z daní odečitatelné, což může snížit daňovou zátěž.

Je důležité si uvědomit, že hypotéka není vhodná pro každého a má své rizika, jako je například riziko ztráty nemovitosti, pokud člověk nedokáže splácet své úvěry včas. Proto je důležité pečlivě zvažovat finanční situaci a poradit se s odborníkem před podpisem jakéhokoliv smluvního dokumentu.

Nevýhody hypotéky

Hypotéka má několik nevýhod, na které je důležité si dát pozor před podpisem smlouvy:

• Závislost na nemovitosti: Hypotéka je zajištěna zástavou nemovitosti, což znamená, že jestliže se člověku nedaří splácet úvěr včas, může být jeho nemovitost zabavena bankou.
• Vysoké náklady: Hypotéka může být v porovnání s jinými typy úvěrů nákladná. Dlužníci mohou být povinni platit úroky a poplatky za zajištění úvěru, což může zvýšit celkovou cenu hypotéky.
• Dlouhodobé závazky: Hypotéka obvykle znamená dlouhodobý závazek, během něhož člověk musí pravidelně splácet úvěr po dobu až 30 let. To znamená, že může být nucen splácet hypotéku i v době, kdy se finanční situace změní nebo pokud nastanou nečekané finanční obtíže.
• Riziko úrokových sazeb: Hypotéka s pohyblivou úrokovou sazbou znamená, že klient může být vystaven riziku zvýšení úrokových sazeb. To může zvýšit měsíční splátky a celkovou cenu hypotéky.
• Předčasné splacení: Pokud se klient rozhodne hypotéku předčasně splatit, může to být spojeno s určitými poplatky a sankcemi.

Protože hypotéka je velkým finančním závazkem, je důležité pečlivě zvažovat finanční situaci, možnosti splácení a hledat odborné rady, než se člověk rozhodne pro podpis smlouvy.

Názor blogera: Hypotéka je dražší a méně dostupná

Pokud se v letošním roce chystáte zažádat o hypotéku, jistě jste postřehli změny, které přináší nový zákon o spotřebitelském úvěru. Týkají se mimo jiné maximální výše poskytovaných úvěrů.

Mezi největší změnu určitě patří změna maximální výše poskytovaných úvěrů. Od dubna 2017 již není možné získat hypotéku bez finanční účasti žadatele. Toto opatření je reakcí ČNB na přehřátý trh s bankovními produkty. Nyní obchodní banky poskytují hypotéky pouze ve výši 90 % a méně z odhadní ceny nemovitosti. Kalkulačka hypotéky pomůže zjistit, kolik bude žadatel splácet.

Banky jsou také povinny podrobněji zkoumat finanční situaci žadatelů. Většina bank již neposkytuje úvěry, ke kterým není nutno doložit příjem žadatele. Mělo by se tak u klientů předcházet zejména neschopnosti splácet hypoteční úvěr. Je tedy nutné mít něco naspořeno, než jdete žádat o hypotéku.

Může se tak stát, že spousta potencionálních klientů na hypotéku ani nedosáhne. Očekává se také pokles žádostí investorů, kteří prostřednictvím hypoték financovali své záměry.

V případě, že nemáte dostatek naspořeno, se nabízí možnost zbylých 10 % financovat pomocí neúčelového úvěru či úvěru ze stavebního spoření a využít ho jako spotřebitelský úvěr na bydlení. Nicméně pak je potřeba počítat s platbou úroků na dvou rozdílných úvěrech. V důsledku toho může celkové financování nemovitosti vyjít o dost dráž.

TIP: Do čeho se vyplatí investovat? S tím poradí tento průvodce Vpenize.cz.

Zmíněné požadavky vedou klienta k zamyšlení, zda vůbec úvěr zřizovat, pokud za určitý časový úsek není schopen našetřit ani 10 % z požadované částky. Nicméně pozitivní změnou pro žadatele je možnost splatit úvěr předčasně bez sankcí.

Do roku 2017 byli klienti při předčasném splacení úvěru potrestáni ve výši konkrétního procenta z dlužné částky. Nyní je umožněno klientům splatit 25 % úvěru ročně bez jakéhokoliv finančního postihu.

Daň z nabytí nemovitosti

Hypotékou však výdaje na bydlení nekončí. Je také nutno počítat s daní z nabytí nemovitosti, která činí 4 % z hodnoty nemovitosti. Po novele zákona platí tuto daň kupující. Takže minimální úspory, které žadatel do nemovitosti vloží, jsou nyní ve výši 14 % z hodnoty nemovitosti.