Bankovní vs. nebankovní půjčka: rozdíl, který je vidět

Nebankovní společnosti mají pověst nepoctivých a nedůvěryhodných poskytovatelů úvěrů. Také mezi nimi se však najdou spolehlivé subjekty, které půjčují za rozumný úrok a transparentně. Nebankovní půjčky mají řadu výhod, ale i nevýhod. Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Bankovní půjčky jsou vhodné především pro lidi, kteří potřebují větší obnos peněz. Oblíbeným produktem jsou účelové hypotéky, které jsou nabízené s příznivou úrokovou sazbou. Hypotéka však představuje půjčku, kterou lze využít pouze na účely týkající se bydlení.

Speciálním bankovním úvěrem, který u nás není příliš známý, je eskontní úvěr. Jeho podstatou je odkup směnky bankou. Naopak dobře známým a běžně využívaným je revolvingový úvěr, který se nejčastěji čerpá prostřednictvím kreditní karty.

Znamená to, že banka odkoupí od žadatele směnku před její splatností. Jedná se o směnku, kterou žadatel přijal v rámci svého podnikání od obchodního partnera.

Vpenize.cz přináší srovnání bankovních a nebankovních půjček a konsolidací.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Platí, že bankovní půjčky bývají levnější, ale dosáhnou na ně jen někteří klienti. Coby poskytovatelé půjček či konsolidací jsou banky pro bonitní klienty tou nejlepší volbou. Nabízejí příznivý úrok a představují důvěryhodný subjekt.

Bankovní půjčka se však může stát nevýhodnou ve chvíli, kdy jsou peníze potřeba ihned. Vyřizování bankovní půjčky je totiž zdlouhavé a administrativně náročné.

To platí jak pro neúčelové půjčky, tak například pro spotřebitelská půjčka na auto, které lze využít pouze na nákup automobilu.

Naopak nebankovní půjčky se řadí mezi dražší úvěry s větším úrokem a RPSN, nicméně jsou vyřízeny velmi rychle a šanci na získání úvěru má téměř každý, například jako je tomu v případě rychlé SMS půjčky. Mezi oblíbené půjčky patří ta od Home Credit.

Bankovní a nebankovní půjčky – bonita klientů

Bankovní a nebankovní půjčky se liší také mírou kontroly bonity. U většiny úvěrových produktů závisí sazba za produkt do značné míry na bonitě klienta. Když se řeší sazba za produkt, je tím myšlena úroková míra, poplatky a celkové RPSN.

Čím lepší je bonita, tím nižší je úroková sazba a tím méně klient za dobu trvání úvěru zaplatí. Úroková sazba ovlivňuje také celkovou měsíční splátku. Na tu má vliv také délka doby splatnosti – delší doba splatnosti znamená nižší měsíční splátky, ale v průběhu času zaplatí klient více na úrocích.

Banky zpravidla prověřují bonitu velmi důkladně a úvěr neposkytnou hned tak každému. Nebankovní subjekty naopak bonitu nekontrolují téměř vůbec, ačkoliv to zákon přikazuje.

Pro odhad výše úroků a měsíčních splátek bankovních i nebankovních půjček jsou dostupné online kalkulačky půjček.

Výhody a nevýhody bankovních půjček

Když je už jasné, jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou, je načase podívat se na výhody a nevýhody obou typů finančních produktů.

Osobní půjčky od bank jsou často strukturovány podobně jako online nebankovní půjčky, proces jejich získání, kvalifikace a schválení půjček se však může lišit. Zde je několik výhod a nevýhod bankovních půjček, které je třeba zvážit.

Výhody bankovních půjček:

• nižší sazby, vyšší částky půjček a výhody pro stávající zákazníky
• pokud již u banky klient má účet, můžete mít všechny produkty na jednom místě.
• zákaznický servis může být v bankách solidnější. Dokonce klient můžete mít po celou dobu trvání půjčky stejnou kontaktní osobu.

Nevýhody bankovních úvěrů:

• ne vždy lze žádost o půjčku vyřešit online, dnes už se to však stává pravidlem
• administrativa a vyřízení půjček je pomalejší
• náklady na provoz kamenných poboček a spoustu personálu mohou zvyšovat úroky a poplatky

Banky zároveň nemohou půjčit každému. Pečlivě si vybírají jen ty, kteří mají přijatelně vysokou bonitu, a jsou tedy schopni včas splácet.

Nabízejí všechny banky osobní půjčky?

Všechny banky nenabízí osobní půjčky. Některé banky mohou nabízet půjčky pouze stávajícím klientům. Některé bankovní ústavy v současné době půjčky vůbec nenabízejí.

Pokud klient žádá o půjčku u banky nebo nebankovního poskytovatele, může se po něm požadovat, aby uvedl, na co hodlá peníze použít. Obvykle si lidé berou půjčky k různým účelům, včetně půjček na konsolidaci dluhů, financování větších nákupů jako jsou obytné automobily, lodě nebo na vylepšení domácnosti.

Výhody a nevýhody nebankovních půjček

Nebankovní půjčka je ideální volbou pro ty, kterým banka z nějakého důvodu úvěr zamítla. Banka si žadatele vždy důkladně prověřuje a těm, kteří mají záznam v registru či nedisponují dostatečným příjmem, zkrátka nepůjčí.

Nebankovní společnosti jsou v tomto ohledu mnohem benevolentnější. Díky tomu není těžké získat rychlou půjčku bez doložení příjmu, krátkodobou půjčku bez registru, půjčku pro nezaměstnané, půjčku ihned na ruku bez příjmu, půjčku na směnku ihned a další podobné produkty.

Pokud má osoba problém s bonitou, řešením je právě společnost nebankovní. Poskytuje řadu nabídek a možností, na které dosáhne i již zadlužený žadatel. Nebankovní půjčka bez doložení příjmu je dobrá pro osoby, které mají své výdělky nízké, nebo dokonce nulové.

Příkladem nebankovní půjčky je Monefit půjčka či Mando půjčka. Nebankovní Zaplo půjčka je také oblíbeným produktem, neboť pro nové klienty nabízí první půjčku ihned zdarma.

Mezi základní výhody nebankovních půjček tak patří:

• rychlost vyřízení
• jednoduchá žádost, téměř žádná administrativa
• vysoká schvalovatelnost úvěrů
• půjčky i pro lidi s nižší bonitou

Nevýhodami jsou pak především vyšší poplatky a úroky, kterými je vyvažováno vyšší riziko, které na sebe nebankovní společnost bere. Nekontrolování bonity může mít i negativní důsledky, nebonitního klienta snadno nová půjčka zadluží a může ho dostat až do exekuce.

Shrnutí – jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Jaký je tedy rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou? Bankovní půjčky jsou levnější, mohou klientům nabízet výhody, ale obvykle mají přísnější požadavky na bonitu klienta než půjčky online od nebankovních společností.

Schválení půjčky závisí především na tom, jak klient splňuje poměrně přísné požadavky banky. Není moc prostor pro emoce, banka má seznam konkrétních požadavků a ty klient musí splňovat nebo půjčku nezíská.

Nebankovní společnost zase nabízí rychlé a dostupné půjčky, které jsou ovšem zpravidla dražší. Je potřeba si vybírat jen důvěryhodné poskytovatele s licencí ČNB, aby člověk nenaletěl na lichváře a nedostal se do finanční pasti.

Jak získat bankovní a nebankovní půjčky?

Zde jsou tipy pro zvýšení šance na získání úvěru:

Vybudovat si bonitu – úspěšné žádosti o půjčku může pomoci alespoň nějaká historická úvěrová historie u banky, která ukazuje včasné splátky a žádné problémy se splácením. Vyplatí se s pracovníkem banky zkontrolovat, zda v historii klienta nejsou nějaké problémy, které mohou zhoršovat jeho bonitu.

Zkontrolovat bonitu – mnoho bank má základní požadavky na bonitu klienta, které při půjčce vyžaduje. To je dobré včas od banky zjistit a tyto požadavky splnit ve větší než základní míře, tím se zvýší šance na získání levného úvěru a nízké úrokové sazby.

Zvýšit příjem a splácet dluhy – snížení části příjmu, které jde na splácení dluhů, bude většina poskytovatelů vnímat příznivě. To se týká bank i nebankovních poskytovatelů úvěrů. V mnoha případech poskytovatelé chtějí vidět, že zájemce o půjčku vydělává alespoň tolik, aby pokryl své stávající závazky a zvládl splácet půjčku, o kterou žádá.

Zvýšit úspory – to poskytovatelům úvěrů ukáže, že zájemce o půjčku má v bance dostatek peněz na překlenutí obtížného období a může to posílit důvěru, že bude splácet včas.

Takové zvýšení příjmu a úspor pomůže získat levnější úvěr a zároveň to může způsobit, že člověk zjistí, že ani žádný úvěr není potřeba.

Někdy stačí chvilku počkat a než si draze půjčovat, tak vždy je levnější a výhodnější finanční potřeby vyřešit z úspor, našetřit si nebo vymyslet, jak si vydělat nějaké peníze navíc třeba víkendovým přivýdělkem, případně nějakou brigádou.