S jedním kliknutím sem a s jedním tam se dá snadno žít na dluh. Češi v tom nejsou sami: Podle Federální rezervní banky v New Yorku měly americké domácnosti v prvním čtvrtletí roku 2018 na kreditních kartách zůstatky v celkové výši 815 miliard dolarů.
Dodržování rozpočtu, rozumné utrácení a soustředění se na finanční cíle může pomoci použít peníze na věci, které jsou pro člověka nejdůležitější – bez nutnosti upsání se k dluhům na kreditních kartách. Zde jsou tři strategie, které pomohou vyhnout se dluhové pasti.
Stanovení rozpočtu pro určení limitu
Zbavit se dluhů začíná tím, že člověk ví, kolik může (a nemůže) utratit. Základem je realistický rozpočet. Je třeba vzít v úvahu vše, za co utrácí peníze, například lístky do kina, splátky půjček či potraviny.
Finanční koučové doporučují brát svůj rozpočet jako příručku, kterou se člověk musí řídit. Pokud někdo neví, kolik peněz mu přichází a kolik odchází, nemůže si sestavit finanční plán, ani se nemůže držet správné cesty. Až jakmile si toho je vědom, tak má dobré měřítko pro přijímání finančních rozhodnutí.
Jednoduchou možností je rozpočet 50/30/20:
- 50 % vašich příjmů jde na nezbytné potřeby, například na bydlení.
- 30 % lze použít na potřeby, jako je například stravování v restauracích.
- 20 % jde na splácení dluhů a spoření.
Je třeba nezapomenout také výdaje, které se nevyskytují každý měsíc, jako jsou roční členské poplatky nebo údržba auta, které by mohly pečlivě naplánovaný rozpočet zhatit.
Strategické (a úsporné) utrácení
Při správě rozpočtu a disponibilního příjmu je třeba utrácet tam, kde jsou priority a cíle, a jinde snížit náklady, aby bylo možné se vyhnout dluhům. Tento přístup také může uvolnit více peněz na cíle, jako je spoření na koupi domu nebo předčasný odchod do důchodu.
Možná to nakonec povede k provedení změn v rozpočtu, které pomohou sladit výdaje s cíli, jako například:
- Koupě ojetého auta místo nového.
- Balení obědů nebo vaření večeří namísto stravování venku.
- Nákupy na stránkách, jako je Bazoš.cz a Facebook Marketplace.
Finanční kouči radí stanovit si jako prioritu své zásady a pak podle nich utrácet. Například pro někoho je nejdůležitější rodina a tak bude nejvíce utrácet právě za rodinu a méně za jiné hmotné předměty.
Výdaje lze snížit také chytřejším nakupováním. Drobné úspory se díky například používání kupónů a aplikací pro porovnávání cen před nákupem mohou nasčítat.
Šetření peněz a příprava na nejhorší
Je to nevyhnutelné: V případě náhlé nemoci čekají účty, se kterými se často nepočítá, nebo je také běžná porucha auta. Nečekané výdaje mohou zničit i ten nejpečlivěji naplánovaný rozpočet, ale pohotovostní fond může pomoci přečkat bouři.
Když má člověk peníze, které mu pomohou změnit situaci, pomůže mu to vyhnout se zadlužení. Přebytek hotovosti je potřeba k rezervě pro případ, že se něco stane.
Nejlepší je začít pomalu. Prozkoumat svůj rozpočet a najít 1000 – 2000 Kč, které je možné každý měsíc odložit stranou do rezerv pro případ nouze.
Jakmile se podaří našetřit dost na pokrytí několika měsíčních výdajů, je třeba zjistit, zda lze ve spoření pokračovat. Poté je nejlepší nastavit si automatické převody na určený účet pro nouzové spoření, aby se rezerva vytvářela, aniž by na to musel kdokoli myslet.
Rodiče by měli také podporovat finanční gramotnost u dětí již od útlého věku. Právě k tomu slouží dětské bankovní účty.
Od roku 2008 se věnujeme široké škále témat s důrazem na finance, investování a podnikání. Články píšeme srozumitelně, abychom každému čtenáři pomohli objasnit i ta nejsložitější témata. Autor vystudoval ekonomii a management.
