Půjčky pro rizikové klienty – co je dobré vědět

Úvěry mimo banku dnes patří k běžným způsobům, jak lidé řeší nečekané výdaje nebo krátkodobý výpadek příjmů. Na trhu fungují desítky nebankovních společností i online platforem, které nabízejí vše od klasických spotřebitelských úvěrů po půjčky od lidí formou tzv. peer‑to‑peer financování.

Nabídka je široká, podmínky se výrazně liší a běžný zájemce se v ní snadno ztratí. Klienti, kteří už mají nějaké závazky nebo problémy se splácením, často hledají přímo produkty označované jako půjčka pro dlužníky v registru. Na co si dát u takovýchto nabídek pozor?

Co znamená půjčka pro dlužníky?

Pojem půjčka pro dlužníky označuje úvěry určené lidem, kteří už mají jiné závazky, často po splatnosti, případně prošli exekucí či mají problém stabilně splácet. Takové produkty cílí na žadatele s vyšším rizikem a tomu odpovídají i podmínky.

Typické rysy půjčky pro dlužníky:

• Vyšší úroková sazba a kratší doba splatnosti
• Nižší půjčované částky
• Přísnější sankce při prodlení se splátkou

Typickou podskupinu tvoří půjčky pro dlužníky v registru, tedy pro žadatele se záznamem v registrech dlužníků. Poskytovatelé těchto úvěrů často zdůrazňují, že nahlížejí do registrů „jinak“ nebo že se zápisem v registru automaticky žádost nekončí.

Půjčí někdo dlužníkovi v registru?

Ano, dlužníkovi v registru může někdo půjčit, ale možnosti jsou omezené a většinou méně výhodné než běžné půjčky. Zde je přehled, kdo je ochoten půjčit i dlužníkům.

1. Nebankovní společnosti

Nebankovní společnosti mají benevolentnější pravidla a jsou někdy ochotny poskytnout půjčku i lidem se záznamem v registru dlužníků nebo s exekucí. Mezi tyto společnosti patří například:

• Cool Credit
• Ferratum
• Zaplo

2. Rodina a přátelé

Pokud je to možné, finanční výpomoc od blízkých je nejlepší variantou:

• Žádné nebo nízké úroky
• Flexibilní podmínky splácení
• Omezené částky
• Riziko poškození vztahů při neschopnosti splácet

3. Charitativní organizace

Charitativní organizace nabízejí půjčky lidem v nouzi, i těm s negativním záznamem v registru:

• Obvykle nízké nebo nulové úroky
• Určené pro konkrétní účely
• Omezené částky
• Nutnost doložit tíživou situaci

4. Soukromé osoby

Existují i soukromé subjekty ochotné půjčit dlužníkům, ale zde je nutná maximální obezřetnost:

• Často neseriózní osoby jednající za hranicí zákona
• Riziko lichvářských praktik
• Možnost podvodů

POZOR na neseriózní nabídky. Podle zákona má každá bankovní i nebankovní společnost povinnost ověřovat bonitu žadatele, tedy bude-li schopný půjčku splácet. Nabídky typu „půjčka bez náhledu do registru“ jsou často zavádějící nebo neseriózní.

Mohou pomoci peer-to-peer půjčky?

Mnoho lidí napadne, že když si půjčí peníze od jiného člověka, tak to bude přívětivější, než kdyby si půjčil peníze od banky či firmy. Je pravda, že půjčky od lidí umožňují větší flexibilitu při schvalování žádostí, avšak i zde je potřeba být opatrný a obezřetný.

Mezi hlavní výhody půjček od lidí patří:

• Větší šance na úspěch i pro žadatele s mírně horší bonitou
• Individuální jednání o podmínkách splácení
• Často nižší úroková sazba díky přímému spojení půjčujícího a dlužníka

Nejznámějším příkladem peer-to-peer půjček v České republice jsou Zonky, které se dostaly do povědomí široké veřejnosti díky kampani s heslem „Lidé půjčují lidem“. Zonky fungují od roku 2016 a nabízejí půjčku od 5 000 až do 1 500 000 Kč se splatností až 120 měsíců.

Na Slovensku mají alternativu v podobě půjčky od Majáku, online platformy se sídlem v Bratislavě, která funguje na stejném principu kolektivního financování mezi lidmi. Půjčka od Majáku je dostupná v částce od 300 do 1 000 € se splatností 6 až 36 měsíců.

Při výběru platformy pro peer-to-peer půjčky je potřeba si vždy ověřit regulaci a recenze uživatelů. Smlouvy bývají standardizované, obsahují však poplatky za zprostředkování a sankce za prodlení, které zvyšují celkové náklady.

Marketing rychlých online půjček

Rychlé online úvěry patří k nejagresivněji propagovaným finančním produktům. Reklamy zdůrazňují jednoduchost, minimum formalit a hlavně rychlost.

Často se proto objevují slogany typu „půjčka do 3 minut na účet“. Tato formulace vzbuzuje dojem, že peníze má žadatel prakticky okamžitě, skutečná doba vyřízení však závisí na schvalovacím procesu i na bance příjemce.

Marketing rychlých úvěrů pracuje s emocemi a situacemi, kde je potřeba peněz naléhavá – nečekaná oprava auta, rozbitá pračka, zpožděná výplata. Zákazník v takovém stresu snáz přehlédne RPSN, sankce či podmínky prodloužení splatnosti.

Pojmy jako „půjčka do 3 minut na účet“ proto vždy brát spíše jako lákavý slogan, nikoli záruku, a před odesláním žádosti si v klidu zkontrolovat úrok, poplatky a celkovou částku, která se nakonec zaplatí.

Jak poznat bezpečnou půjčku

Bezpečnou půjčku poznáte podle několika klíčových znaků, které odlišují seriózní poskytovatele od podvodníků a lichvářů. Hlavní znaky bezpečné půjčky jsou popsány níže.

1. Licence od České národní banky

Poskytovatel musí mít licenci ČNB na poskytování spotřebitelských úvěrů. Bez této licence nelze v České republice legálně poskytovat půjčky. Licenci si lze snadno ověřit v registru České národní banky.

2. Prověření bonity žadatele

Seriózní poskytovatel vždy prověřuje bonitu v registrech dlužníků. Pokud někdo slibuje „půjčku bez náhledu do registru“ nebo „bez doložení příjmů“, jedná se buď o podvod, nebo o neseriózní nabídku.

3. Transparentní podmínky a RPSN

Smlouva bezpečné půjčky obsahuje všechny důležité informace:

• RPSN (roční procentní sazbu nákladů) – nejdůležitější údaj, který ukazuje skutečné náklady
• Úrokovou sazbu
• Všechny poplatky (za zpracování, vedení účtu, pojištění)
• Výši měsíční splátky a počet splátek
• Sankce za pozdní platby
• Podmínky předčasného splacení

4. Veřejně dostupné informace

Seriózní poskytovatel má:

• Jasně dohledatelnou adresu sídla
• Funkční zákaznickou linku
• Detailní informace na webu
• Historii na trhu
• Pozitivní reference od klientů
• Záznam v obchodním rejstříku

Doporučuje se zaměřit se na známé a prověřené společnosti s licencí ČNB a dobrou pověstí. Naopak se vyhnout nevyžádaným nabídkám přes telefon, e-mail nebo sociální sítě.