Půjčka pro každého, bez kompromisů

pujcka-pro-kazdeho

Inflace neboli všeobecné zvyšování cen způsobuje, že v průběhu času peníze ztrácejí kupní sílu. Vše je dražší a z výplaty kolikrát nezbývá ničehož nazbyt. V mnoha domácnostech finance citelně chybějí, což mnoho lidí vede k úvahám nad půjčkou. Opravdu je půjčka pro každého?

Půjčka je dle mnohých cestou do záhuby. Než se člověk k půjčce uchýlí, měl by důkladně zvážit pro a proti a zároveň se pokusit najít jiné východisko. Snažit se si přivydělat, zainvestovat, nebo uskromnit.

Odborníci se často nechávají slyšet, že jednou z velkých obran proti obavám z inflace je nemít v životě mnoho hloupých potřeb. Jinými slovy, pokud si lidé nevytvořili potřebu hromadění spotřebního zboží, mají vypěstovanou značnou obranu proti výkyvům života.

Zkrátka nevyplácí se utrácet za zbytečnosti. Při jakémkoli kratším uvažování člověk snadno pochopí, že k životu příliš nepotřebuje. Není nutné rok co rok kupovat novější typ telefonu nebo jezdit každý den autem. Kdo se umí uskromnit, vyrovná se se zdražováním mnohem lépe.

Investice do sebe versus půjčka

Portál www.niklak.cz nabízí cenné rady, jak ušetřit, zvýšit si příjem, případně v krajním řešení, kterou nejlepší půjčku si vybrat. Radí mimo jiné také investovat do sebe a být nejlepší v tom, co člověk dělá.

Investice do vlastního talentu je jedním z nejlepších způsobů, jak si dlouhodobě udržet kupní sílu. Nejlepší chirurg nebo právník ve městě těží ze vzdělání zaplaceného ve „starých korunách“, ovšem je schopen ocenit své služby v současných penězích, aniž by se musel znovu vzdělávat.

Získání vyššího vzdělání může být nákladné, ovšem může také pomoci rozšířit znalostní základnu a udělat z člověka v budoucnu nepostradatelného zaměstnance. Investice do zvyšování hodnoty pro zaměstnavatele a jeho zákazníky se vyplácí. Zejména vyšší výplatou a jistotou zaměstnání.

Půjčka pro každého?

Půjčka může pomoci zaplatit potřebné věci, když se nedostává hotovosti, avšak půjčit si peníze může být složité. Podání žádosti o bankovní půjčku bez pochopení všech náležitostí může způsobit, že bude žádost o půjčku zamítnuta. Je tedy opravdu půjčka pro každého?

K získání bankovního úvěru člověk obecně potřebuje dobrou úvěrovou historii a bonitu. Kromě toho úvěruschopnost často určuje typ úvěru a podmínky, které věřitel dlužníkovi poskytne. To znamená, že by žadatel neměl mít negativní záznam v registru, aby úvěr bez problémů získal. Jakmile si člověk vybuduje silnou úvěrovou historii bez výkyvů, věřitelé budou ochotni půjčit více peněz – a za nižší úrokové sazby.

Půjčka nejsou peníze zadarmo – vypůjčenou částku i s úroky bude nutné nakonec bance nebo jinému věřiteli vrátit. Pokud dlužník nebude splácet půjčku včas, sníží se jeho bonita. Proto je důležité dohodnout se předem na odpovídající výši půjčky a zjistit dopodrobna, co půjčka obnáší.

Potřebnou částku je třeba zvážit podle toho, jak je s penězi plánováno naložit. Zohlednit je potřeba také to, jaké budou pravidelné splátky půjčky a zda je dlužník dokáže dodržet podle nastaveného kalendáře, ať už týdenního, měsíčního nebo čtvrtletního.

Výše splátek, úroky a náklady

Před rozhodnutím o výši půjčky je také dobré provést předběžné výpočty. Díky tomu dlužník zjistí, kolik za půjčku v konečném důsledku zaplatí. Existují online kalkulačky, které pomohou s výpočtem půjčky. Kromě toho dlužník nemusí mít nárok na všechny typy půjček. Chce-li například získat studentskou půjčku, musí obvykle předložit doklad o zápisu do studijního programu.

Jakmile má člověk představu o své bonitě, typu a výši půjčky, je čas poohlédnout se po věřiteli. Výběr věřitele může opět ovlivnit typ požadovaného úvěru. Některé instituce nenabízejí podnikatelské nebo studentské půjčky nebo půjčky pro maminky na rodičovské dovolené.

Banky jsou dobrým místem pro sjednání většiny půjček. Ideální je obrátit se na několik institucí a porovnat úrokové sazby a náklady. Na seznamu by neměly chybět ani peer-to-peer půjčky, tedy lidé lidem. Další možností jsou online půjčky nebankovních společností, ovšem pokud se člověk vydá touto cestou, měl by se držet renomovaných stránek.

Než si kdokoli půjčí peníze, měl by se ujistit, že rozumí tomu, do čeho jde a jak bude vše fungovat. Je také rozumné znovu zadat podmínky půjčky do úvěrové kalkulačky a prohlédnout si amortizační tabulku, aby bylo možné půjčku rozpočítat a zjistit, jak se bude v průběhu času splácet.

Dlužník by si měl pořídit půjčku, kterou opravdu zvládne – takovou, kterou lze pohodlně splácet a která nebude bránit v jiných důležitých věcech (jako je spoření na důchod nebo trocha zábavy). Vyplatí se zjistit si, jak velká část příjmu půjde na splácení půjčky – věřitelé tomu říkají poměr dluhu k příjmu. Případně nikdy není na škodu vytvořit si životopis a podívat se po novém a lépe placeném zaměstnání.

Půjčka od soukromníků

Někteří lidé si půjčují peníze od soukromých věřitelů, jako jsou přátelé nebo rodina. To sice může usnadnit schvalování a snížit náklady, ovšem může to rovněž způsobit problémy. Důležité je mít vše písemně, aby byli všichni zajedno – peníze mohou zničit vzájemné vztahy, i když jde o malé částky.

Dobrá rada je vyhnout se drahým půjčkám a predátorským věřitelům, kteří často podvedou a nabídnou půjčku, na kterou dlužník nemá nárok nebo si ji nemůže dovolit. Není to dobrý obchod – věřitel půjčí peníze, ovšem dlužník se ocitne v dluhové díře, z níž je obtížné, v horším případě nemožné se dostat.

Půjčky před výplatou, což jsou krátkodobé půjčky s vysokým úrokem, bývají nejdražší variantou. Existují i jiné druhy rychlých půjček, které mohou rychle poskytnout peníze bez trojciferného RPSN například záloha na mzdu od zaměstnavatele.

Podání žádosti o půjčku

Jakmile je člověk připraven získat bankovní úvěr, může jít k vybranému věřiteli a podat žádost. Při vyplňování žádosti poskytne zájemce informace o sobě a svých financích. Bude například muset přinést průkaz totožnosti, uvést adresu a poskytnout informace o svých příjmech.

Při podání žádosti je nutné doložit stálý příjem, aby dlužník zvýšil své šance na schválení osobní půjčky. Pokud příjem (nebo bonita) není dostatečný, lze vyhledat spoludlužníka (například člena rodiny) s vyšším příjmem a bonitou.

Po podání žádosti o bankovní úvěr věřitel žadatele vyhodnotí. Proces schvalování může být okamžitý, nebo může trvat několik týdnů. Například půjčky na bydlení trvají déle než nabídky kreditních karet, protože v sázce je více. Hypoteční úvěry vyžadují rozsáhlou dokumentaci, například výpisy z bankovního účtu a výplatní pásky, které prokazují schopnost splácet.

Půjčka se zástavou nemovitosti

Půjčka se zástavou nemovitosti je druh možnosti financování, který umožňuje půjčit si peníze na základě toho, jak hodnotný dům člověk vlastní. Prostředky z úvěru lze použít na opravy, rekonstrukce a další účely. Půjčka se zástavou nemovitosti má obvykle pevnou úrokovou sazbu, takže se sazba po dobu trvání půjčky nemění. Úrok je možné sjednat od 3,9 % do zhruba 6,9 % p.a..

Peníze lze použít také na osobní účely, jako je svatba, dovolená nebo vysokoškolské vzdělání, a dokonce i na konsolidaci dluhů. Půjčka se zástavou nemovitosti je druh druhé hypotéky. Dům slouží jako zástava k zajištění úvěru. Věřitel může nemovitost zabavit, pokud se dlužník opozdí se splácením úvěru.

Obvykle si lze půjčit až 85 % kapitálu. Klíčovým faktorem k výši úvěru je poměr půjčky k hodnotě nemovitosti. Je to hodnota hypotéky v porovnání s tržní hodnotou domu.

Příklad: Dlužník vlastní dům v hodnotě 30 000 000 Kč. Na 30letou hypotéku zbývá splatit 20 000 000 Kč, takže má v domě vlastní kapitál v hodnotě 10 000 000 Kč. Věřitel v tomto případě může nabídnout úvěr na bydlení maximálně ve výši 8 500 000 Kč, tedy 85 % z vlastního kapitálu ve výši 10 000 000 Kč. To však stále závisí na bonitě a příjmu.

Čím vyšší je bonita, tím větší je pravděpodobnost, že bude mít dlužník nárok na nejnižší dostupnou úrokovou sazbu půjčky. Nízká bonita může snížit šanci na získání úvěru, nebo může znamenat vyšší úrokovou sazbu a nižší částku úvěru.

Poměr dluhu k příjmu je měsíční hrubý příjem v porovnání s měsíčními splátkami dluhu. To může také ovlivnit způsobilost pro úvěr na bydlení. Věřitelé chtějí mít jistotu, že budou dlužníci schopni úvěr splácet, a to i v případě mimořádných událostí, jako je například ztráta zaměstnání.

Půjčka se zástavou nemovitosti je zajištěna zástavou domu, avšak existuje několik faktorů, které mohou ovlivnit, kolik si lze půjčit a kdo půjčí. Před podáním žádosti o půjčku je dobré porovnat co nejvíce věřitelů. Obvykle si lze půjčit až 85 % vlastního kapitálu, i když někteří věřitelé mohou mít nižší limity.

Půjčka bez registru

Půjčka bez registru je velmi žádaným finančním produktem. Většinou o ni žádají lidé, kteří mají nedořešené předchozí finanční závazky, jsou vedeni jako dlužníci a i nadále potřebují peníze. Půjčka pro dlužníky je poskytována výhradně nebankovními společnostmi a vyznačuje se benevolentnějším přístupem a podmínkami.

Ačkoli dle aktuálního spotřebitelského zákona by nebankovní instituce půjčku dlužníkům poskytovat neměly, v praxi pro většinu těchto společností není problém úvěr uvolnit. Nebankovky se proti potenciálnímu nesplácení kryjí vysokými úroky a sankcemi.

Hlavním cílem nebankovních domů je získat co nejvíce klientů a možného zisku. Půjčky tudíž schvalují takřka všem, a to i rizikovým klientům, kteří mají s půjčkami a jejich splácením výrazné potíže. Nebankovky tudíž těží zejména z poplatků a finančních postihů. Nespolehlivost klientů je pro nebankovní společnosti paradoxně velké plus.

© 2022 Vpenize.cz | Nakódoval Leoš Lang