Vymáhání dluhu – co dělat, jak postupovat, zkušenosti

Vymáhání pohledávek je proces vymáhání úhrady dluhů jednotlivců nebo podniků. Organizace, která se specializuje na vymáhání dluhu, se nazývá inkasní agentura nebo exekutor. Většina inkasních agentur působí jako zástupci věřitelů a vymáhá dluhy za poplatek nebo procento z celkové dlužné částky. Existuje možnost, jak zjistit dluhy zdarma? Jak správně napsat předžalobní výzvu (vzor) a jaké jsou s odkupem pohledávek zkušenosti?

Vymáhání pohledávek je proces, při kterém se exekutor nebo inkasní společnost snaží získat zpět dluhy po splatnosti nebo nezaplacené dluhy od jednotlivců nebo podniků. Zahrnuje identifikaci dlužníků a pokusy o jejich kontaktování za účelem vyjednání platebních podmínek nebo vymáhání dluhu. Vymáhání pohledávek může zahrnovat právní kroky, například podání žaloby na vymáhání dluhu.

Vymáhání dluhů

Dluh je mnohdy součástí finančního světa, podporuje hospodářský růst a poskytuje jednotlivcům i podnikům přístup ke kapitálu. Pro věřitele však může nesplacení nebo opožděné splacení dluhů představovat značný problém. Proces vymáhání pohledávek přichází na řadu, když je třeba zahájit úsilí o vymáhání nesplacených dluhů.

• Komunikace a včasná intervence

Jednou z klíčových složek úspěšného vymáhání pohledávek je otevřená a jasná komunikace. Včasné oslovení dlužníků při prvních známkách neplacení může zabránit eskalaci situace. Otevřená komunikace zároveň umožňuje vyjednávání a stanovení flexibilních splátkových plánů.

• Dokumentace a vedení záznamů

Pro vymáhání pohledávek je nezbytné vést přesnou evidenci smluv o pohledávkách, faktur a komunikace. Řádná dokumentace může sloužit jako důkaz v případě, že bude nutné podniknout právní kroky. Pomáhá mít zavedený systém pro sledování a dokumentaci veškeré korespondence, plateb a upomínek zasílaných dlužníkovi.

• Vyjednávání a vypořádání

V některých případech může být vyjednávání a narovnání výhodné pro obě zúčastněné strany. Nabídka zvýhodněné splátky nebo dohoda o upraveném splátkovém plánu může dlužníky motivovat ke splácení dluhů. Tento přístup je často nákladově efektivnější a časově méně náročný než formální soudní řízení.

• Právní kroky

Pokud byly vyčerpány ostatní možnosti, může být k vymožení nesplacených pohledávek nutné podniknout právní kroky. Ty mohou zahrnovat podání žaloby, získání soudního rozhodnutí a využití právních metod vymáhání dluhů. Pro efektivní orientaci v právním procesu je nezbytné poradit se s právníkem, který se specializuje na vymáhání pohledávek.

• Najímání agentur pro vymáhání pohledávek

Jestliže interní úsilí nepřináší výsledky, může být externí vymáhání dluhů věřeno profesionálním inkasním agenturám. Je však nezbytné prověřit renomované agentury a navázat s nimi spolupráci, aby byly zajištěny etické a zákonné postupy.

Předžalobní výzva – vzor

Zaslání předžalobní výzvy často vyřeší dluhy dříve, než je nutné vést soudní spor. Zákon ukládá povinnost zaslat toto oznámení nejméně sedm dní před podáním žaloby. Dlužníky pravděpodobnost a náklady budoucího soudního řízení často přimějí dluhy okamžitě splatit.

Před odesláním předžalobní výzvy je vhodné zkontrolovat stav dlužníka v registru, zda například v insolvenci nebo mnohonásobné exekuci. Někdy je kvůli tomu další postup nepraktický, protože jiní věřitelé mohou mít přednost nebo dlužník může postrádat vymahatelný majetek.

Standardní vzor předžalobní výzvy by měl obsahovat:

• Popis jednání, na jehož základě dluh vznikl (důvod dluhu, smlouva apod.)

• Celková výše dluhu, úroky a související poplatky

• Lhůtu (minimálně 7 dní) pro splacení a platební údaje

• Výzvu k dohodě o mimosoudním vyrovnání ve stanovené lhůtě

• Výslovné upozornění na soudní řízení a informace o možných nákladech

Věřitelé by měli zaslat oznámení na aktuální adresu dlužníka, a to doporučeně nebo do datové schránky. Právní zastoupení dále zvyšuje důvěryhodnost a správnost předžalobní výzvy. U soudu není nutné prokazovat doručení, pouze to, že dopis byl odeslán.

Prodej pohledávky

Prodej neboli postoupení pohledávky třetí straně poskytuje věřitelům praktickou možnost vymáhání dluhu. Když věřitelé nemohou nebo nechtějí vymáhat pohledávku sami, mohou ji postoupit, často za nižší cenu, specializované společnosti nebo straně.

Transakce poskytuje původnímu věřiteli okamžitou finanční injekci a přenáší veškeré úsilí o vymáhání a rizika na postupníka. Prodej pohledávky je možný s různou dobou její splatnosti:

• krátkodobá (minimálně 180 dní)
• střednědobá
• dlouhodobá

Souhlas původního dlužníka není nutný – odpovědnost za splácení jednoduše přechází na nového věřitele. Dle zkušeností s odkupem pohledávek je ideální mít k přípravě smlouvy o postoupení pohledávek právníka. Zajistí se tak řádný převod a chrání před následnými spory a dalšími riziky.

Co je inkasní řízení

V rámci inkasního řízení věřitelé vymáhají dluhy, aniž by se obraceli na soud. Jedná se tedy o mimosoudní proces. Zahajuje se v případě, že dlužník není schopen platit nebo odmítá komunikovat.

Dialog mezi dlužníkem a věřitelem vedou soukromé inkasní agentury, které mají licenci České národní banky (není povinné pro nebankovní pohledávky). Jejich pracovníci jsou vymahači, kteří nedisponují zákonnou pravomocí soudních exekutorů nebo soudů.

Hlavní výhoda inkasního řízení spočívá v rychlosti a nízkých nákladech oproti soudnímu řízení. Agentury usilují o:

• dohody o splátkách
• částečná vyrovnání
• zvládnutelné splátkové kalendáře přizpůsobené finanční situaci dlužníka

Inkasní společnosti musí dodržovat zákonná omezení. Nemohou například provádět přímé srážky ze mzdy nebo vstupovat do bydliště dlužníka či zabavit jeho majetek.

Inkasní agentury fungují jako neutrální zprostředkovatelé. Agentury mohou uplatňovat pouze administrativní prostředky nápravy:

• upomínky
• telefonáty
• strukturované platební podmínky
• nabídky na vyrovnání

Zapojení inkasní agentury zajišťuje věřitelům efektivitu a flexibilitu. Obě strany řeší spory bez vysokých nákladů a průtahů spojených se soudními spory. Inkasní řízení je tak pragmatickým krokem při vymáhání pohledávek.

ePohledávky

Společnost ePohledávky působí v rámci České republiky jako vymáhací agent pro nesplacené pohledávky. Mnoho klientů se na tuto platformu obrací pro online řešení zejména komplikovaných, sporných nebo dlouhodobě nesplacených pohledávek.

Na rozdíl od klasických přístupů klade ePohledávky důraz na digitální pohodlí, umožňuje žadatelům nahrát případy přes web a průběh spravovat na dálku.

Zkušenosti s odkupem pohledávek od této společnosti jsou různé. Dřívější recenze na Googlu se přiklánějí k nespokojenosti. Současné srovnávací portály jako Pujckosrovnani.cz poskytují diferencovanější hodnocení: mezi významné výhody patří například:

• online řešení sporů
• bezplatné a nezávazné předběžné posouzení
• právní analýza
• snadné používání

Nevýhodou je naopak standardní provize společnosti (25 % plus DPH) z vymáhaných částek, která je považována za vyšší než průměr v oboru.

V praxi fungují ePohledávky následovně:

1. Věřitel předloží všechny potřebné dokumenty prostřednictvím svých webových stránek nebo mobilní aplikace.
2. Společnost následně posoudí pohledávku, případně nabídne právní zastoupení.
3. Je-li pohledávka přijata, informuje žadatele o každé fázi procesu vymáhání.
4. Celý proces vymáhání může věřitel sledovat online. To urychluje vyjednávání a zvyšuje šanci na dobrovolné vyrovnání.

Využití ePohledávky je vhodné pro ty, kteří chtějí přímé vymáhání pohledávek na dálku. Společnost převezme jejich pohledávky, vede spory a pokouší se jejich jménem získat zpět finanční prostředky – ovšem za provizi při úspěšném vyřešení sporu.

Zkušenosti s odkupem pohledávek

Prodej pohledávky jiné straně může vymáhání dluhu výrazně zjednodušit. Jak bylo zmíněno, společnosti nebo agentury kupují pohledávky za nižší cenu – věřitelé získají peníze okamžitě, zároveň se však vzdají části nominální hodnoty pohledávky.

Kupující se pak pokoušejí vymáhat pohledávky a ponechávají si vymožené prostředky snížené o provize.

Předtím, než se věřitel uchýlí k prodeji pohledávek, zkusí zaslat výše uvedenou předžalobní výzvu. Když se čas krátí nebo předchozí strategie selžou, je ke zvážení právě prodej dluhu.

Tato strategie vyhovuje zejména věřitelům, kteří nemají dostatek prostředků na dlouhodobé vymáhání pohledávek. Výběr renomované inkasní společnosti a zapojení právníků v rámci smlouvy zajistí, že proces zůstane spravedlivý, transparentní a podle zákona.

Vymáhání pohledávek po insolvenci

Dokončením insolvenčního řízení se dlužníci dostanou na cestu k novému finančnímu začátku. Když české soudy přiznají dlužníkovi osvobození od nesplacených dluhů, většina starých závazků se stane nevymahatelnou.

Některé pohledávky však zůstávají právně vymahatelné i po osvobození. V jakých případech vymáhání pohledávek po insolvenci může pokračovat?

Vymáhání pohledávek po insolvenci může být v následujících případech:

• trestné činy
• výživné (alimenty)
• náhrada škody přiznanou za úmyslné porušení právních předpisů
• poplatky insolvenčnímu správci

Po osvobození od dluhů v důsledku insolvence může osoba podat návrh na zastavení exekučního řízení. Návrh musí podat do 15 dnů ode dne, kdy se dozvěděl o důvodech pro zastavení exekuce.

Další článek se zabývá insolvenčním rejstříkem.

Exekutor vs. vymahač dluhů

Mnozí si pletou vymahače s úředně schválenými soudními vykonavateli (exekutor). Ačkoli oba působí při vymáhání dlužných peněz, exekutoři se pohybují v mnohem přísnějších mezích.

České zákony stanovují, že exekutor spadá pod Exekutorskou komoru ČR, Ministerstvo spravedlnosti a soud. Naproti tomu vymahači obvykle pracují pro soukromé inkasní agentury, které nepodléhají stejné úřední kontrole.

Shrnutí rozdílů mezi soudním exekutorem a vymahačem dluhů:

• Soudní exekutor: má exekutorskou zkoušku, služební průkaz a písemný příkaz soudu. Tyto dokumenty musí předložit při příchodu.

• Vymahač dluhů: nesmí vstupovat na pozemky či obydlí, a ani zabavovat majetek. Pokud překročí meze nebo jedná agresivně, je na místě obrátit se na policii.

Vymahači nemají zákonné pravomoci a slouží pouze jako zprostředkovatelé jménem věřitelů. Mohou pouze požadovat zaplacení, zasílat upomínky nebo ve výjimečných případech účtovat sankce a poplatky.

Jak zjistit dluhy zdarma

Podle právních předpisů neexistuje způsob, jak zjistit dluhy zdarma. Instituce si za prověření záznamů o dluzích účtují povinné poplatky. Není žádná jednotná centrální databáze; místo toho vede dílčí záznamy několik samostatných registrů.

Registry jako bankovní a nebankovní registr klientských informací, SOLUS, finanční úřad, zdravotní pojišťovny nebo ČSSZ poskytují pouze dílky celkové skládačky. Každý, kdo usiluje o kompletní zjištění stavu dluhů, musí kontaktovat všechny možné věřitele nebo registry.

Jedním z mála centralizovaných zdrojů je registr exekucí (Exekuceinfo.cz). Každý si zde může ověřit evidovaná exekuční řízení, aktuální exekuce nebo získat potvrzení o bezdlužnosti.

Lidé mohou do tohoto registru vstupovat online, anonymně a bez registrace. Navzdory své užitečnosti obsahuje pouze seznam dluhů, které se dostaly do fáze exekuce, a nepodává tak úplný obraz o dluzích.

Online nabídky, jak zjistit dluhy zdarma, obvykle mívají skryté poplatky nebo poskytují neaktuální či neúplné informace. Oficiální databáze umožňují kontrolu vlastních dluhů pouze v případě, že člověk nemá plnou moc od jiné osoby.

Co dělat v případě exekuce

I když má občan dluhy, není vše ztraceno. V závislosti na typu dluhu, který má, může mít stále možnost ponechat si část svého majetku a vyřešit své finanční problémy. Má-li například zajištěný dluh, jako je hypotéka, lze se s věřitelem dohodnout na změně úvěru nebo na splátkovém plánu, případně na konsolidaci dluhů.

Co může dlužník dělat, když hrozí exekuce:

• Zjistit svá práva. Znalost zákona o spravedlivém vymáhání pohledávek pomůže chránit se před případným zneužitím ze strany vymahačů dluhů.

• Znát si fakta. Vědět přesnou výši dluhu, jméno věřitele a datum jeho vzniku.

• Reagovat okamžitě. Je důležité rychle reagovat na všechna oznámení o vymáhání dluhu, která dlužník obdrží.

• Vyjednat si splátkový kalendář. Pokud nemůže zaplatit celou částku, je žádoucí pokusit se s exekutorem vyjednat splátkový kalendář.

• Vyhledat odborné poradenství. V případě, že se nedaří jednat s exekutorem, měl by dlužník zvážit vyhledání odborné pomoci úvěrového poradce nebo právníka.

• Vše zdokumentovat. Nezapomenout si vést záznamy o veškeré korespondenci s exekutorem. Pokud exekutor nehraje podle pravidel, je důležité mít důkazy o jeho nesprávném jednání.

Rovněž může vyjednat s věřiteli vyrovnání na nižší částku, než jakou dluží. V některých případech lze dokonce dosáhnout oddlužení v rámci konkurzu. Proto je důležité promluvit si s kvalifikovaným finančním poradcem nebo právníkem a prozkoumat všechny své možnosti.