Jak spořit na důchod – kolik mít naspořeno a kdy půjdu do důchodu?

Finanční zajištění na stáří patří k nejdůležitějším ekonomickým rozhodnutím v životě. Důchodový systém v České republice prochází průběžnými změnami, přesto platí několik stabilních pravidel, která zůstávají aktuální bez ohledu na čas. Jak spořit na důchod? Kolik budu mít důchod nebo kdy půjdu do důchodu? S těmito otázkami se setkává téměř každý, kdo přemýšlí o své budoucnosti.

Výběr vhodného důchodového spoření či investiční strategie, ale také pochopení, z čeho se počítá důchod a jaké možnosti poskytuje česká správa sociálního zabezpečení. Zhodnocení různých forem důchodového penzijního spoření a znalost momentu, kdy můžu vybrat penzijní připojištění, přináší prostor pro efektivní finanční plánování a maximalizaci výnosů.

Kdy půjdu do důchodu a z čeho se počítá důchod

Otázka, kdy půjdu do důchodu, přímo souvisí s nastavením důchodového věku. Ten je určován legislativně a závisí na roce narození i pohlaví, případně na počtu vychovaných dětí u žen. Základní důchod je pak vypočítáván z celoživotních příjmů a odpracovaných let.

Hlavní faktory ovlivňující dobu odchodu do důchodu

Přechod na odpočinek umožňuje český důchodový systém v několika standardizovaných případech.

• Věk odchodu do důchodu postupně roste, aktuálně v roce 2025 pro většinu lidí kolem 65 let, pro konkrétní ročníky viz tabulka níže.
• Délka pojištění pro nárok na starobní důchod je třeba splnit zákonem stanovenou minimální dobu účasti v systému (obvykle 35 let).
• Výše příjmů důchod se vypočítává z tzv. osobního vyměřovacího základu, což je průměr měsíčních příjmů v rozhodném období.

Tabulka ukazuje příklad odchodu do důchodu podle roku narození.

Rok narození	Důchodový věk (muži)	Důchodový věk (ženy, bez dětí)
1959	64 let, 4 měsíce	64 let, 4 měsíce
1965	65 let	65 let
1971 a dále	65 let (zákonem stanovený strop)	65 let

Tyto hodnoty se mohou v budoucnu měnit, proto je vhodné sledovat aktuální informace přímo na stránkách české správy sociálního zabezpečení.

Kolik budu mít důchod a proč je důchodové spoření důležité

Výše důchodu v ČR dlouhodobě pokrývá jen část původního příjmu. Typicky jde o 35–45 % poslední čisté mzdy. Proto je spoření na důchod prostřednictvím penzijních produktů či investic zásadní pro udržení životní úrovně ve stáří.

Výpočet důchodu a jeho faktory

Celková částka se skládá ze dvou hlavních částí:

• základní výměry (pevná část, pro všechny stejná)
• procentní výměry (odvíjí se od výše příjmů a počtu odpracovaných let)

Příklad:
Zaměstnanec s průměrnou mzdou 40 000 Kč měsíčně, 42 lety pojištění a odchodem do důchodu v roce 2025 může očekávat starobní důchod okolo 18 000 Kč měsíčně (dle kalkulačky ČSSZ).

Pro orientaci, kolik by mělo být ideálně naspořeno na stáří, slouží kalkulačka spoření. Ta vychází z cílové částky, kterou chce člověk v důchodu měsíčně pobírat nad rámec státní penze.

Nová – funkční:

Orientační tabulka potřebné naspořené částky

Vybrané vstupní parametry pro modelový příklad:

• věk odchodu do důchodu: 65 let
• doba čerpání důchodu: 20 let
• očekávaný měsíční příjem navíc: 10 000 Kč
• průměrný roční výnos spoření/investic: 4 %

Správné nastavení osobního důchodového spoření umožňuje prožít stáří aktivně a bez zbytečných starostí o finance.

Měsíční renta navíc	Potřebná naspořená částka (za 20 let, při 4% zhodnocení)
5 000 Kč	cca 890 000 Kč
10 000 Kč	cca 1 780 000 Kč
15 000 Kč	cca 2 660 000 Kč

Čím dříve je se spořením začato, tím nižší částka musí být měsíčně odkládána. Výpočet lze přizpůsobit pomocí online kalkulačky spoření.

Jak spořit na důchod a do čeho investovat malé částky

Efektivní spoření na důchod kombinuje státem podporované produkty a další formy investic. Kromě penzijních fondů je vhodné uvažovat i o investicích do akcií, dluhopisů nebo nemovitostí.

Nejvýhodnější penzijní připojištění a nejlepší důchodové penzijní spoření

Na trhu existuje několik variant penzijních produktů, které se liší mírou garancí, výnosem i vhodností pro jednotlivé skupiny klientů.

• důchodové penzijní spoření (tzv. 3. pilíř):
  • státní příspěvek až 340 Kč měsíčně, daňové zvýhodnění
  • možnost výběru dynamických, vyvážených i konzervativních strategií
  • výběr při dosažení 60 let věku nebo po 5 letech spoření (podle typu produktu)
• nejvýhodnější penzijní připojištění:
  • starší typ produktu, stále možné využít, vhodné pro konzervativní investory
  • garantovaný nezáporný výnos, podpora státu
• nejlepší penzijní spoření:
  • nové fondy s možností vyššího zhodnocení, vhodné pro mladší klienty nebo ty, kdo chtějí dynamicky investovat

Správná volba penzijního produktu podle individuálních potřeb a investičního profilu výrazně ovlivní budoucí výši naspořených prostředků i celkové zajištění na stáří.

Nejlepší penzijní spoření

V současnosti se nabízejí penzijní společnosti, které umožňují vybrat si fond podle vaší investiční strategie a životní situace. Díky státním příspěvkům i možnosti daňových úlev je penzijní spoření dlouhodobě nejvýhodnější formou zajištění na stáří. Vhodný fond si mohou vybrat jak mladí lidé, kteří mohou investovat dynamičtěji, tak i ti, kteří dávají přednost jistotě a nižšímu riziku.

Mezi nejlépe hodnocené produkty současnosti patří:

• Conseq globální akciový účastnický fond – pro mladší a dynamické investory
• NN Penzijní společnost – Dynamický fond – silné dlouhodobé výsledky
• Česká spořitelna – penzijní společnost – stabilní nabídka pro konzervativní i dynamické klienty
• Allianz penzijní společnost – vyvážený fond – vhodný kompromis mezi výnosem a rizikem

Tabulka výhod a nevýhod penzijního spoření:

Výhody	Nevýhody
státní příspěvek až 340 Kč měsíčně	omezená možnost výběru před dosažením věku
daňové zvýhodnění (odpočet až 24 000 Kč/rok)	výnosy nejsou garantované
možnost volby investiční strategie (od konzervativní po dynamickou)	poplatky za správu a vedení účtu
dlouhodobé zhodnocování včetně složeného úročení	riziko ztráty hodnoty u dynamických fondů
možnost převodu mezi penzijními společnostmi	peníze k dispozici až po 60. roce života

Při výběru nejlepšího penzijního spoření je vhodné porovnávat nejen výnosy, ale i poplatky a flexibilitu produktu.

Přehled investičních možností do čeho investovat malé částky

Následující přehled ukazuje, do čeho investovat malé částky jako doplněk ke klasickému penzijnímu spoření:

• podílové fondy – pravidelné investování již od 500 Kč měsíčně
• ETF fondy (burzovně obchodované fondy) – diverzifikace, možnost investovat kdykoliv
• dluhopisy – státní, podnikové, vhodné pro dlouhodobé zajištění
• stavební spoření – státní podpora, možnost využití na bydlení i na důchod
• akcie – vyšší potenciál výnosu, vhodné pro zkušenější investory

Vhodnou kombinací těchto nástrojů lze i s menšími částkami postupně vybudovat solidní finanční rezervu.

Kdy můžu vybrat penzijní připojištění a jak funguje výběr z důchodového penzijního spoření

Výběr prostředků z penzijního připojištění a dalších spořících produktů má svá pravidla. Důležité je dodržet věk i minimální dobu spoření.

Podmínky výběru u penzijního připojištění

Podmínky výběru naspořených prostředků se liší podle typu produktu a délky trvání smlouvy.

• Penzijní připojištění a jeho výběr je možný po dovršení 60 let věku a minimálně 5 letech spoření.
• Doplňkové penzijní spoření bývá výběr obvykle po 60. roce nebo po 5 letech od založení, závisí na konkrétním produktu.

Předčasný výběr bývá znevýhodněn ztrátou státní podpory a nutností zpětně danit získané daňové výhody.

Kam investovat peníze a jak nastavit důchodové spoření

Volba správné strategie záleží na věku, cílech, vztahu k riziku a investičním možnostech.

Doporučené kroky pro efektivní spoření na důchod

Ideální je kombinace více nástrojů, které v čase mohou pružně reagovat na změny situace.

1. zhodnocení vlastní situace – kolik bude potřeba ke spokojenému důchodu, jaká je očekávaná výše státní penze
2. porovnání penzijních produktů – nejvýhodnější penzijní připojištění, nejlepší penzijní spoření, nabídky jednotlivých fondů
3. kalkulačka spoření na důchod – spočítat, kolik je potřeba pravidelně investovat
4. diverzifikace investic – kam investovat peníze – nezůstávat jen u jednoho produktu
5. pravidelné revize a úpravy strategie – reagovat na životní změny, tržní vývoj a novou legislativu

Zhodnocení různých forem důchodového penzijního spoření přináší možnost pro lepší finanční plánování.

Česká správa sociálního zabezpečení – její role v důchodu

Administrativu starobního důchodu, jeho výplatu a evidenci pojistných dob řeší česká správa sociálního zabezpečení. Zde lze získat přesné informace, simulace výše důchodu a oficiální kalkulačky. Praktické příklady a orientační modelace.

Příklad 1 – spoření na důchod s průměrnou mzdou

Modelový příklad ukazuje, jak může vypadat dlouhodobé spoření na důchod při průměrné mzdě a pravidelných vkladech.

• pravidelný vklad do penzijního spoření: 2 000 Kč měsíčně od 30 do 65 let
• průměrné zhodnocení: 4 % ročně
• naspořená částka při odchodu do důchodu: cca 1 870 000 Kč
• měsíční renta na 20 let: přibližně 10 500 Kč

Tento příklad potvrzuje, že vytrvalé a systematické spoření může zajistit důstojný příjem i ve stáří.

Příklad 2: Investování malých částek

Tento příklad ilustruje, jak i malé pravidelné investice mohou v dlouhodobém horizontu vést k zajímavému zhodnocení a vytvoření finanční rezervy na stáří.

• měsíčně 500 Kč do ETF od 25 let do 65 let
• průměrné roční zhodnocení: 6 %
• naspořená částka po 40 letech: cca 1 000 000 Kč
• renta na 20 let: cca 5 600 Kč měsíčně

Ukazuje se, že i s menší částkou lze díky trpělivosti a složenému úročení dosáhnout významného kapitálu do důchodu.

Jak koupit akcie a ETF - srovnání brokerů 2025

Pro nákup akcií a ETF existují různé možnosti:

• investiční platformy, které vše vyřeší za klienta
• brokeři, kteří klientům umožňují přístup na burzu

Pro investování je vždy potřeba zvolit prostředníka - ať už investiční platformu či brokera. Jedná se o důležité rozhodnutí, kterému by měl každý věnovat dostatek času a přečíst si o daném brokerovi recenze. Bohužel neexistuje jeden univerzální a pro všechny výhodný broker. Každý nabízí jiné služby, jinou kvalitu zákaznické podpory, jiné poplatky a jinou míru pokročilosti.

Investiční platformy - vše vyřešeno za klienta

Investiční platformy slibují revoluci v přístupu k investování. Nabízí jednoduché a intuitivní rozhraní, které umožňuje i naprostým laikům investovat do široké škály aktiv. Platformy se starají o výběr investičních strategií, nákup a prodej aktiv, reinvestování dividend a další administrativní úkony. Klient tak nemusí mít žádné znalosti o investování a může se spolehnout na to, že se o jeho peníze postará profesionální tým.

• Portu - poplatek od 0,6 % ročně

Existuje mnoho různých investičních platforem, které se liší nabídkou služeb, poplatky a investičními strategiemi. Některé platformy se zaměřují na pasivní investování do indexových fondů, zatímco jiné nabízí aktivně spravované portfolio. Platformy se také liší v minimální výši investice, která se může pohybovat od několika stokorun až po statisíce korun.

Brokeři - nákup akcií a ETF vlastnoručně

Brokeři jsou licencované společnosti, které zprostředkovávají nákup a prodej cenných papírů na burze. Poskytují klientům platformu pro zadávání pokynů a zajišťují jejich realizaci. Brokeři obvykle za své služby účtují poplatky, které se liší v závislosti na typu obchodu, objemu obchodu a dalších faktorech.

1. XTB - nejpopulárnější broker v České republice
2. eToro - přes 30 miliónů uživatelů, možnost kopírovat jiné investory
3. Degiro - jeden z nejpoužívanějších brokerů v Evropě

Existuje mnoho různých brokerů, kteří se liší nabídkou služeb, poplatky a obchodními platformami. Někteří brokeři se zaměřují na online obchodování, zatímco jiní nabízí i osobní přístup. Brokeři se také liší v dostupných trzích, na kterých klientům umožňují obchodovat.

Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit při výběru investiční platformy nebo brokera:

• Poplatky: Poplatky za obchody, vklady a výběry se mohou u jednotlivých brokerů lišit.
• Platforma: Platforma brokera by měla být uživatelsky přívětivá a nabízet funkce, které uživatel potřebuje.
• Nabídka instrumentů: Broker by měl nabízet akcie a ETF, které chce uživatel nakupovat.
• Regulace: Broker by měl být regulován renomovaným úřadem.

Níže jsou zmíněné investiční platformy a brokeři podrobněji popsány a srovnány. Všichni disponují licencí od ČNB, která zároveň dohlíží na jejich provoz.

XTB

XTB je licencovaný broker, který umožňuje investovat do široké škály aktiv, včetně akcií (více než 2 000 akcií), ETF (přes 1 500 ETF), forexu a komodit. Nabízí dva typy investičních účtů – standardní účet pro začátečníky a pro účet, který je vhodný pro zkušené investory s vysokým objemem obchodů.

XTB se vyznačuje nízkými poplatky a transparentním obchodováním. Poplatky za obchodování s akciemi, ETF a instrumenty CFD jsou zdarma. XTB neúčtuje žádné poplatky za vklady ani výběry (jen při minimální částce). Vklad bankovním převodem je bez poplatku. V případě platby kartou nebo prostřednictvím služby PayPal činí poplatek 0,77 %. U XTB je možné vytvořit vlastní investiční strategii ETF. Investor si sám rozloží portfolio a měsíčně zasílanou částku sám investuje podle vlastního rozložení portfolia.

Platforma nabízí velkou škálu nástrojů a funkcí. Například platforma xStation, která je uživatelsky přívětivá a umožňuje obchodování online i z mobilu. Dále nabízí vzdělávací materiále a pokročilé nástroje pro analýzu trhu a investování.

Investoři s malým kapitálem si mohou dovolit investovat do drahých akcií díky možnosti investovat do zlomků akcií. XTB Invest umožňuje investorům podílet se na ziscích z obchodů zkušených traderů.

XTB je skvělá volba pro investory, kteří hledají spolehlivého brokera s širokou nabídkou investičních nástrojů, nízkými poplatky a uživatelsky přívětivou platformou.

U 75 % účtů retailových investorů došlo při obchodování s rozdílovými smlouvami u tohoto poskytovatele ke vzniku ztráty.

Portu

Portu je online investiční platforma, která umožňuje investovat do širokého spektra aktiv, a to i s malými částkami. Platforma je intuitivní a snadno se používá, a proto je vhodná i pro začátečníky.

Portu je vhodné pro všechny, kteří chtějí dobré zhodnocení peněz, zajištění důchodu, investování do budoucnosti dětí, budování pasivního příjmu a investování do širokého spektra aktiv.

Portu není ideální pro zkušené investory, kteří preferují plnou kontrolu nad svými investicemi, touží investovat do specifických aktiv, která platforma nenabízí, nebo primárně hledají platformu s nejnižšími možnými poplatky.

Portu automaticky diverzifikuje portfolio a snižuje tak riziko. Nabízí širokou škálu aktiv, včetně akcií, dluhopisů, ETF, kryptoměn a nemovitostí.

Jednou z novinek, kterou Portu začalo v roce 2024 nabízet, je dlouhodobý investiční produkt od Portu, který funguje jako nová forma spoření na důchod. Tzv. DIP od Portu navíc umožňuje čerpat úsporu na dani z příjmu a zároveň příspěvek od zaměstnavatele.

Uživatelům nabízí Portu dispozici je kvalitní zákaznickou podporu, která ráda zodpoví všechny dotazy. Díky všem těmto benefitům je Portu skvělou volbou pro všechny, kteří chtějí investovat do svého budoucího já a budovat si cestu k finanční svobodě.

Portu má minimální částku vkladu 500 Kč. Nemá žádné poplatky za výběr, vklad ani konverzi. Portu nabízí různé investiční produkty. Při výběru "Portfolia na míru" je roční poplatek od 1 % (při fixaci od 0,6 %) z hodnoty spravovaného majetku. Další možností je například "Vlastní strategie" pro zkušenější investory, kde je roční poplatek 0,79 – 1,69 % (při fixaci od 0,47 %).

eToro

eToro je investiční platforma, která umožňuje uživatelům nakupovat a prodávat akcie, ETF, kryptoměny a další aktiva. Platforma je dostupná online i v mobilní aplikaci a je uživatelsky přívětivá.

eToro je vhodné pro všechny typy investorů, od začátečníků až po zkušené profesionály. Platforma nabízí širokou škálu investičních nástrojů a funkcí, které uspokojí potřeby každého investora.

Jednou z hlavních výhod, které eToro umožňuje, je kopírovat obchodní strategie zkušených investorů, a také nabízí širokou škálu vzdělávacích materiálů, které pomohou investorům naučit se o investování.

eToro umožňuje investovat do akcií z více než 17 burz po celém světě a umožňuje investovat do ETF, které sledují různé tržní indexy, sektory a aktiva. Každý může investovat do více než 100 kryptoměn. Také umožňuje investovat do komodit, jako je zlato, ropa a zemní plyn nebo obchodovat s forexem, tj. s měnovými páry.

Online investiční platforma eToro si účtuje nízké poplatky ve výši 1-2 $ za obchodování s akciemi a ETF. Dále účtuje poplatek za spread (rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou) u kryptoměn. eToro neúčtuje žádné poplatky za vklady v USD, EUR a GBP. Za vklady v jiných měnách se účtuje poplatek za konverzi. Za výběry se vždy účtuje poplatek okolo 125 CZK (5 $).

eToro je investiční platforma pro více aktiv. Hodnota vašich investic může růst nebo klesat. Váš kapitál je vystaven riziku.

Existuje celá řada brokerů a investičních platforem - začínajícím investorům je doporučeno raději začít u investičních platforem typu Portu.

Jak efektivně spořit na důchod

Zajištění dostatečných financí na stáří stojí na správné kombinaci důchodového spoření, investic a znalosti nároků na státní důchod. Užitečným nástrojem je kalkulačka spoření, která pomůže nastavit individuální plán.

Podstatné je začít včas, pravidelně přispívat a průběžně vyhodnocovat vývoj. Spojení státem podporovaných produktů s rozumným investováním do různých aktiv umožňuje vytvořit dostatečnou rezervu pro klidný a spokojený důchod.