Co je to hnutí FIRE – jak se přidat, kalkulačka, pravidlo 4 %

Finanční svoboda a skutečně nezávislý život patří mezi dlouhodobé cíle mnoha lidí. Hnutí FIRE (Financial Independence, Retire Early) spojuje tisíce zájemců o rychlejší dosažení finanční nezávislosti a možnost odejít do důchodu o desítky let dříve, než je běžné. Jak zhodnotit peníze a dosáhnout nezávislosti i v českých podmínkách?

Tento článek představuje nejdůležitější principy, metody a konkrétní příklady. Podrobně se věnuje i tomu, do čeho investovat, kde investovat, jak investovat peníze a vydělat, včetně konkrétních výpočtů, kalkulaček a rad.

Hnutí FIRE – cesta k finanční svobodě a pasivnímu příjmu

Hnutí FIRE, neboli „Financial Independence, Retire Early“, získalo popularitu především díky jednoduchému, ale velmi ambicióznímu cíli. Dosáhnout finanční nezávislosti a následně odejít do důchodu mnohem dříve, často už kolem 40. roku života.

Principy hnutí lze shrnout následovně

Hlavní zásady hnutí FIRE spočívají v kombinaci vysoké míry úspor, rozumného investování a důkladného finančního plánování.

• extrémní navyšování úspor (často 50 % nebo více čistého příjmu)
• maximální snižování výdajů
• pravidelné investování a hledání možností, kde investovat efektivně
• vytváření pasivních příjmů
• budování finančního plánu s cílem zajištění dlouhodobého krátkodobého i dlouhodobého zhodnocení peněz

Cílem je nashromáždit dostatečně velký kapitál, který umožní žít pouze z výnosů investovaného majetku bez nutnosti pravidelného zaměstnání.

Pravidlo 4 procent – základní kámen finanční svobodě a nezávislosti

Základem hnutí FIRE je tzv. pravidlo 4 procent, které odpovídá odpovědi na otázku:

Kolik lze ročně bezpečně vybírat z portfolia, aby nikdy nedošlo k jeho vyčerpání?

Toto pravidlo vychází ze slavné Trinity studie – akademický výzkum, který zkoumal, jaká částka se dá bezpečně každoročně vybírat z investičního portfolia v důchodu, aniž by hrozilo jeho vyčerpání v průběhu 30 let. Naznačuje, že z portfolia tvořeného převážně akciemi je možné ročně vybírat 4 % z původní hodnoty portfolia.

Například: Pro dosažení pasivního příjmu 40 000 Kč měsíčně je potřeba naspořit alespoň 12 milionů Kč (40 000 × 12 / 0,04). Pravidlo 4 % je jednoduché a slouží jako základní orientace při plánování, jak investovat peníze a vybudovat si bezpečný finanční polštář.

*Poznámka: Výnosy v budoucnu se mohou lišit, pravidlo 4 % je třeba chápat obecně, ne jako záruku.

FIRE kalkulačka – finanční nezávislost výpočet – jak dojít k potřebné částce

K dosažení finanční svobody je potřeba znát přesnou částku, kterou je třeba nashromáždit. Dobře poslouží tzv. FIRE kalkulačka, která zohledňuje očekávané roční výdaje, cílový věk odchodu do penze a očekávaný výnos portfolia. Typický výpočet probíhá podle vzorce:

Potřebný majetek = roční výdaje × 25 (podle pravidla 4 %)

Tabulka znázorňuje, jak se mění potřebná částka podle různých měsíčních výdajů.

Měsíční výdaje	Roční výdaje	Potřebný majetek FIRE (pravidlo 4 %)
20 000 Kč	240 000 Kč	6 000 000 Kč
30 000 Kč	360 000 Kč	9 000 000 Kč
40 000 Kč	480 000 Kč	12 000 000 Kč
60 000 Kč	720 000 Kč	18 000 000 Kč

Pro přesnější výpočet lze využít online FIRE kalkulačky dostupné na internetu, které berou v úvahu například inflaci, očekávanou výši výnosů nebo délku čerpání.

Jak začít s hnutím FIRE – první kroky k finanční nezávislosti

Začátek cesty k finanční svobodě nevyžaduje velké dědictví ani extrémní příjmy. Hlavní je stanovit si jasný cíl, sestavit finanční plán a systematicky pracovat na jeho plnění.

Základní kroky k dosažení FIRE

Každý krok na cestě k FIRE je důležitý a přispívá k dosažení finanční nezávislosti v reálném životě.

• vyčíslit současné roční výdaje a určit cílovou částku pro FIRE kalkulačku
• maximalizovat míru úspor (často 40–70 % příjmů)
• hledat způsoby, jak zvyšovat příjmy a snížit zbytečné výdaje
• pravidelně investovat veškeré přebytky
• volit nástroje s nízkými poplatky a vysokým potenciálem zhodnocení peněz
• sledovat vývoj portfolia a upravovat alokaci podle životních změn

Finanční plán je základem úspěchu. Zahrnuje nejen investiční strategii, ale i plán pro zvládání mimořádných situací.

Do čeho investovat v rámci FIRE – konkrétní možnosti

Pro dosažení dlouhodobého krátkodobého i dlouhodobého zhodnocení peněz v duchu FIRE je zásadní rozumně řešit otázku, do čeho investovat a kam investovat peníze, aby bylo dosaženo požadovaného pasivního příjmu.

Nejčastější investiční nástroje v rámci FIRE

Výběr vhodných investičních nástrojů hraje velkou roli při budování finanční nezávislosti a stabilního pasivního příjmu.

1. Akciové indexové fondy (ETF)

• nízké poplatky, široká diverzifikace, historicky stabilní zhodnocení
• ideální základ portfolia pro dlouhodobé investice
• příklady – S&P 500 ETF, MSCI World ETF

2. Dluhopisové fondy a státní dluhopisy

• nižší riziko, vhodné pro stabilizační složku portfolia
• vhodné zejména při potřebě ochrany před volatilitou trhu

3. Nemovitosti

• možnost pasivního příjmu z pronájmu, ochrana před inflací
• vyšší vstupní kapitál, nižší likvidita

4. Peer-to-peer půjčky

• potenciál vyšších výnosů, vyšší riziko
• vhodné pro část portfolia s vyšší tolerancí k riziku

5. Akcie s dividendou

• pravidelný pasivní příjem
• vhodné k doplnění portfolia o stabilní firmy s dlouhou historií výplaty dividend

Výběr konkrétních nástrojů závisí na individuální toleranci k riziku, investičním horizontu a požadované míře aktivního zapojení.

Do čeho se vyplatí investovat podle principů FIRE

Optimalizace portfolia podle principů hnutí FIRE se řídí několika klíčovými body:

• široká diverzifikace portfolia mezi různé třídy aktiv a regiony
• preference nízkonákladových indexových fondů
• pravidelná kontrola portfolia podle změn na trzích i v osobní situaci
• budování pasivního příjmu – například výběrem ETF fondů s dividendou, nemovitostí k pronájmu nebo vysoce kvalitních dluhopisů
• využití daňových výhod a sledování poplatků

Do čeho se vyplatí investovat, často závisí na osobních cílech, rizikovém profilu a časovém horizontu do odchodu na FIRE.

Krátkodobé zhodnocení peněz vs. dlouhodobá strategie

Hnutí FIRE se zaměřuje především na dlouhodobou stabilitu a růst majetku, krátkodobé zhodnocení peněz však může sehrát důležitou roli zejména v počátečních fázích akumulace kapitálu.

Možnosti krátkodobého zhodnocení peněz

Krátkodobé zhodnocení peněz je ideální volbou pro prostředky, které budete potřebovat v horizontu několika měsíců až dvou či tří let. V těchto případech je vhodné preferovat bezpečnější a likvidnější nástroje s nižším rizikem výkyvů hodnoty.

• spořicí účty a termínované vklady – nízké riziko, omezené zhodnocení
• investiční platformy nabízející krátkodobé dluhopisy nebo půjčky
• vybrané podílové fondy s nižší volatilitou
• alternativní investice jako crowdfunding menších projektů

Krátkodobé zhodnocení peněz je vhodné pro rezervy nebo prostředky, které budou potřebné v horizontu měsíců až 2–3 let.

Kam investovat peníze a jak investovat peníze a vydělat

Pro vybudování dlouhodobé finanční svobody je důležité vědět, kde investovat a jak investovat peníze, aby bylo dosaženo nejen růstu hodnoty, ale také stability a ochrany před rizikem.

Nejčastější diskusní témata ohledně toho, kam investovat peníze

Při výběru vhodných investičních možností je třeba zohlednit nejen potenciální výnos, ale také míru rizika, poplatky a daňové aspekty.

• bezpečnost a stabilita investic
• výšku poplatků a jejich vliv na dlouhodobý výnos
• zdanění výnosů a legislativní prostředí
• diverzifikace jako ochrana před výkyvy trhu
• volba vhodného správce a platformy (kde investovat)

Při rozhodování, kam investovat milion, často převažuje kombinace akciových ETF, nemovitostí a menší části alternativních investic. To vše vede k finanční svobodě.

Finanční plán a pravidlo 50/30/20 – jak efektivně pracovat s výdaji

Oblíbeným nástrojem je pravidlo 50/30/20. V rámci hnutí FIRE je však běžné procento určené na úspory a investice ještě vyšší. I tak pravidlo nabízí jednoduchý rámec pro začátky správy osobních rozpočtů a snadný přechod k vyšší míře úspor.

Kategorie výdajů	Podíl na příjmu	Typické položky	Poznámka
Nezbytné výdaje	50 %	Bydlení, jídlo, energie	Základní životní potřeby
Osobní potřeby a zábava	30 %	Volnočasové aktivity, koníčky	Nepovinné, zvyšují kvalitu života
Úspory a investice	20 %	Spoření, investice, rezerva	V rámci FIRE bývá toto procento často ještě vyšší

Pravidlo 50/30/20 poskytuje jednoduchý návod pro správu rozpočtu a umožňuje postupný přechod k vyšší míře úspor, což je podstatné pro dosažení finanční nezávislosti.

Fire movement – inspirace a konkrétní příklady z praxe

Hnutí FIRE vzniklo v USA, rychle se však rozšířilo i do Evropy a České republiky. Konkrétní finanční nezávislost výpočty ukazují příklady, že praxe není pouze pro vyvolené, ale pro každého, kdo si nastaví jasný plán a disciplínu.

Příklad 1
Rodina s čistým příjmem 80 000 Kč měsíčně dokáže při 50% míře úspor investovat 40 000 Kč měsíčně. Pokud tyto prostředky investuje s průměrným ročním výnosem 7 %, dosáhne částky 12 milionů Kč (potřebné pro měsíční pasivní příjem 40 000 Kč dle pravidla 4 %) za cca 13 let.

Příklad 2
Jednotlivec s příjmem 45 000 Kč, úsporou 60 %, tedy 27 000 Kč měsíčně, a průměrným výnosem investic 6 % p.a., naspoří 6 milionů Kč za přibližně 12 let, což odpovídá měsíčnímu pasivnímu příjmu 20 000 Kč.

Tabulka orientačních hodnot pro různé měsíční investice a dosažitelný kapitál za 10, 15 a 20 let (při ročním výnosu 7 %).

Měsíční investice	10 let	15 let	20 let
10 000 Kč	1 730 000	3 560 000	6 040 000
20 000 Kč	3 460 000	7 120 000	12 080 000
30 000 Kč	5 190 000	10 680 000	18 120 000

Tato čísla ukazují, jak zásadní je nejen výše investované částky, ale i čas, po který jsou prostředky zhodnocovány. Fire movement je tedy hnutí za finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu.

Kde investovat a jak zhodnotit peníze – doporučené rady pro začátek

Efektivní cesta k finanční nezávislosti vyžaduje výběr správných investičních platforem. Nejčastěji využívané možnosti zahrnují:

• moderní online brokery s nízkými poplatky (XTB, Degiro, Fio)
• ivestiční aplikace s podporou frakčních investic do ETF
• platformy pro peer-to-peer půjčky, crowdfunding nebo nemovitostní fondy
• klasické bankovní služby pro spoření a zhodnocení krátkodobých rezerv

Při rozhodování kde a jak investovat peníze hraje hlavní roli bezpečnost, transparentnost, uživatelská podpora a pestrá nabídka investičních nástrojů.

Jak na FIRE – cesta k finanční svobodě a pasivnímu příjmu

Hnutí FIRE – fire movement ukazuje, že cesta k finanční nezávislosti není jen snem, ale konkrétním cílem, který lze naplánovat, spočítat a realizovat. Důraz na pravidlo 4 procent, promyšlený finanční plán a důsledné investování do diverzifikovaného portfolia umožňují postupně vybudovat pasivní příjem a také jak zhodnotit peníze efektivně.

Výběr, do čeho investovat, kde investovat i jak investovat peníze a vydělat, hraje zásadní roli v rychlosti cesty k FIRE. Pravidelné zhodnocení prostředků spolu s kontrolou výdajů, rozumným nastavením investiční strategie a dlouhodobou disciplínou vede k finanční svobodě, která přináší nejen jistotu, ale i radost z nezávislého života.

Jak koupit akcie a ETF – srovnání brokerů 2025

Pro nákup akcií a ETF existují různé možnosti:

• investiční platformy, které vše vyřeší za klienta
• brokeři, kteří klientům umožňují přístup na burzu

Pro investování je vždy potřeba zvolit prostředníka – ať už investiční platformu či brokera. Jedná se o důležité rozhodnutí, kterému by měl každý věnovat dostatek času a přečíst si o daném brokerovi recenze. Bohužel neexistuje jeden univerzální a pro všechny výhodný broker. Každý nabízí jiné služby, jinou kvalitu zákaznické podpory, jiné poplatky a jinou míru pokročilosti.

Investiční platformy – vše vyřešeno za klienta

Investiční platformy slibují revoluci v přístupu k investování. Nabízí jednoduché a intuitivní rozhraní, které umožňuje i naprostým laikům investovat do široké škály aktiv. Platformy se starají o výběr investičních strategií, nákup a prodej aktiv, reinvestování dividend a další administrativní úkony. Klient tak nemusí mít žádné znalosti o investování a může se spolehnout na to, že se o jeho peníze postará profesionální tým.

• Portu – poplatek od 0,6 % ročně

Existuje mnoho různých investičních platforem, které se liší nabídkou služeb, poplatky a investičními strategiemi. Některé platformy se zaměřují na pasivní investování do indexových fondů, zatímco jiné nabízí aktivně spravované portfolio. Platformy se také liší v minimální výši investice, která se může pohybovat od několika stokorun až po statisíce korun.

Brokeři – nákup akcií a ETF vlastnoručně

Brokeři jsou licencované společnosti, které zprostředkovávají nákup a prodej cenných papírů na burze. Poskytují klientům platformu pro zadávání pokynů a zajišťují jejich realizaci. Brokeři obvykle za své služby účtují poplatky, které se liší v závislosti na typu obchodu, objemu obchodu a dalších faktorech.

1. XTB – nejpopulárnější broker v České republice
2. eToro – přes 30 miliónů uživatelů, možnost kopírovat jiné investory
3. Degiro – jeden z nejpoužívanějších brokerů v Evropě

Existuje mnoho různých brokerů, kteří se liší nabídkou služeb, poplatky a obchodními platformami. Někteří brokeři se zaměřují na online obchodování, zatímco jiní nabízí i osobní přístup. Brokeři se také liší v dostupných trzích, na kterých klientům umožňují obchodovat.

Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit při výběru investiční platformy nebo brokera:

• Poplatky: Poplatky za obchody, vklady a výběry se mohou u jednotlivých brokerů lišit.
• Platforma: Platforma brokera by měla být uživatelsky přívětivá a nabízet funkce, které uživatel potřebuje.
• Nabídka instrumentů: Broker by měl nabízet akcie a ETF, které chce uživatel nakupovat.
• Regulace: Broker by měl být regulován renomovaným úřadem.

Níže jsou zmíněné investiční platformy a brokeři podrobněji popsány a srovnány. Všichni disponují licencí od ČNB, která zároveň dohlíží na jejich provoz.

XTB

XTB je licencovaný broker, který umožňuje investovat do široké škály aktiv, včetně akcií (více než 2 000 akcií), ETF (přes 1 500 ETF), forexu a komodit. Nabízí dva typy investičních účtů – standardní účet pro začátečníky a pro účet, který je vhodný pro zkušené investory s vysokým objemem obchodů.

XTB se vyznačuje nízkými poplatky a transparentním obchodováním. Poplatky za obchodování s akciemi, ETF a instrumenty CFD jsou zdarma. XTB neúčtuje žádné poplatky za vklady ani výběry (jen při minimální částce). Vklad bankovním převodem je bez poplatku. V případě platby kartou nebo prostřednictvím služby PayPal činí poplatek 0,77 %. U XTB je možné vytvořit vlastní investiční strategii ETF. Investor si sám rozloží portfolio a měsíčně zasílanou částku sám investuje podle vlastního rozložení portfolia.

Platforma nabízí velkou škálu nástrojů a funkcí. Například platforma xStation, která je uživatelsky přívětivá a umožňuje obchodování online i z mobilu. Dále nabízí vzdělávací materiále a pokročilé nástroje pro analýzu trhu a investování.

Investoři s malým kapitálem si mohou dovolit investovat do drahých akcií díky možnosti investovat do zlomků akcií. XTB Invest umožňuje investorům podílet se na ziscích z obchodů zkušených traderů.

XTB je skvělá volba pro investory, kteří hledají spolehlivého brokera s širokou nabídkou investičních nástrojů, nízkými poplatky a uživatelsky přívětivou platformou.

U 75 % účtů retailových investorů došlo při obchodování s rozdílovými smlouvami u tohoto poskytovatele ke vzniku ztráty.

Portu

Portu je online investiční platforma, která umožňuje investovat do širokého spektra aktiv, a to i s malými částkami. Platforma je intuitivní a snadno se používá, a proto je vhodná i pro začátečníky.

Portu je vhodné pro všechny, kteří chtějí dobré zhodnocení peněz, zajištění důchodu, investování do budoucnosti dětí, budování pasivního příjmu a investování do širokého spektra aktiv.

Portu není ideální pro zkušené investory, kteří preferují plnou kontrolu nad svými investicemi, touží investovat do specifických aktiv, která platforma nenabízí, nebo primárně hledají platformu s nejnižšími možnými poplatky.

Portu automaticky diverzifikuje portfolio a snižuje tak riziko. Nabízí širokou škálu aktiv, včetně akcií, dluhopisů, ETF, kryptoměn a nemovitostí.

Jednou z novinek, kterou Portu začalo v roce 2024 nabízet, je dlouhodobý investiční produkt od Portu, který funguje jako nová forma spoření na důchod. Tzv. DIP od Portu navíc umožňuje čerpat úsporu na dani z příjmu a zároveň příspěvek od zaměstnavatele.

Uživatelům nabízí Portu dispozici je kvalitní zákaznickou podporu, která ráda zodpoví všechny dotazy. Díky všem těmto benefitům je Portu skvělou volbou pro všechny, kteří chtějí investovat do svého budoucího já a budovat si cestu k finanční svobodě.

Portu má minimální částku vkladu 500 Kč. Nemá žádné poplatky za výběr, vklad ani konverzi. Portu nabízí různé investiční produkty. Při výběru „Portfolia na míru“ je roční poplatek od 1 % (při fixaci od 0,6 %) z hodnoty spravovaného majetku. Další možností je například „Vlastní strategie“ pro zkušenější investory, kde je roční poplatek 0,79 – 1,69 % (při fixaci od 0,47 %).

eToro

eToro je investiční platforma, která umožňuje uživatelům nakupovat a prodávat akcie, ETF, kryptoměny a další aktiva. Platforma je dostupná online i v mobilní aplikaci a je uživatelsky přívětivá.

eToro je vhodné pro všechny typy investorů, od začátečníků až po zkušené profesionály. Platforma nabízí širokou škálu investičních nástrojů a funkcí, které uspokojí potřeby každého investora.

Jednou z hlavních výhod, které eToro umožňuje, je kopírovat obchodní strategie zkušených investorů, a také nabízí širokou škálu vzdělávacích materiálů, které pomohou investorům naučit se o investování.

eToro umožňuje investovat do akcií z více než 17 burz po celém světě a umožňuje investovat do ETF, které sledují různé tržní indexy, sektory a aktiva. Každý může investovat do více než 100 kryptoměn. Také umožňuje investovat do komodit, jako je zlato, ropa a zemní plyn nebo obchodovat s forexem, tj. s měnovými páry.

Online investiční platforma eToro si účtuje nízké poplatky ve výši 1-2 $ za obchodování s akciemi a ETF. Dále účtuje poplatek za spread (rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou) u kryptoměn. eToro neúčtuje žádné poplatky za vklady v USD, EUR a GBP. Za vklady v jiných měnách se účtuje poplatek za konverzi. Za výběry se vždy účtuje poplatek okolo 125 CZK (5 $).

eToro je investiční platforma pro více aktiv. Hodnota vašich investic může růst nebo klesat. Váš kapitál je vystaven riziku.

Existuje celá řada brokerů a investičních platforem – začínajícím investorům je doporučeno raději začít u investičních platforem typu Portu.