Jak se za pět let dostat z dluhů – pomoc bez insolvence

Život s dluhy není snadný. Neustálý tlak splácení a stres z nejisté finanční budoucnosti může být vyčerpávající. Nicméně i když se může zdát, že je únik z dluhů neřešitelným problémem, existuje mnoho kroků, které může dlužník podniknout, aby se dostal z tohoto začarovaného kruhu.

Dluhy jsou častým finančním problémem, kterým lidé čelí. Ať už se dlužníci dostali do problémů kvůli nečekaným životním událostem, špatným finančním rozhodnutím, nebo kombinaci obojího, je důležité vědět, že existují způsoby, jak se z této situace dostat.

V současné době proces osobního bankrotu trvá 5 let a stačí, aby dlužník splatil 30 % z dluhů, čímž se po 5 letech stane „čistým občanem“. Samozřejmě musí být za tuto dobu ze svých příjmů schopen aspoň toto procento splatit. Jak se dostat z dluhu? Jak zdarma zjistit dluhy? Jaká je pomoc s dluhy bez insolvence?

Jak se dostat z dluhu?

Dluhy jsou zátěží, která omezuje svobodu, způsobuje stres a vytváří pocit bezmoci. Do dluhů se lidé dostanou nečekaně a často se jim zdá, že cesta ven je velmi obtížná. Nicméně s jasným plánem, pevnou vůlí a správnými nástroji je možné se z dluhů dostat. Jak se dostat z dluhů za pět let a znovu získat kontrolu nad svými financemi?

1. Zjistit svou finanční situaci

Prvním krokem k řešení jakéhokoli problému je pochopení jeho rozsahu. Sestavit seznam všech svých dluhů, včetně jejich výše, úrokových sazeb a splatnosti. Zjistit také svůj průměrný měsíční příjem a výdaje. Tím dlužník získá jasný obraz své finanční situace a stanoví si cíle pro budoucnost.

2. Vytvořit si rozpočet

Rozpočet je základem finanční stability. Vytvořit si rozpočet, který zahrnuje veškeré příjmy a výdaje. Identifikace oblastí, kde může člověk ušetřit (např. jídlo, doprava, zábava) a přebytečné peníze použít na splácení dluhů. Pro zvýšení rozpočtu je vhodné najít si přivýdělek ve formě brigády.

3. Prioritizovat své dluhy

Je nutné rozhodnout se, které dluhy se budou splácet jako první. A proto se musí zvolit vhodná strategie. Podle individuálních potřeb se vybere:

• Lavina: Začínají se platit dluhy s vysokými úrokovými sazbami, nejvyššími úroky nebo dluhy, kterým hrozí exekuce.
• Sněhová koule: Dlužník začne splácet dluhy s nejmenšími částkami nebo menšími riziky.

4. Jednat s věřiteli

Dlužníci se nesmí obávat oslovit své věřitele a diskutovat s nimi o možnostech úpravy plateb. Mnoho věřitelů je ochotno spolupracovat a nabízí různé programy a možnosti refinancování. Lidé by se měli pokusit vyjednat si nižší úrokovou sazbu nebo dohodnout se na výhodnějším splátkovém plánu, který lépe vyhovuje finančním možnostem klienta.

5. Zvážit konsolidaci dluhů

Jak se dostat z dluhů se neobejde bez konsolidace dluhů, která spočívá v sjednocení všech dluhů do jednoho úvěru s nižší úrokovou sazbou. Konsolidace může pomoci snížit celkové náklady na dluhy a usnadnit správu plateb.

6. Trpělivost a vytrvalost

Rozhodnutí zbavit se dluhů není snadný proces a vyžaduje trpělivost a vytrvalost. Dlužníci nesmí ztratit naději, ačkoliv to bude náročné. S každým splaceným dluhem se člověk přiblíží k finanční nezávislosti. Pro přehled se pravidelně musí sledovat, jak se daří splácet dluhy a podle toho případně přizpůsobovat a upravovat plány a potřeby.

7. Získat pomoc od odborníků

Pokud se člověk cítí přetížen nebo si není jistý, jak dál postupovat, neměl by se bát si vyhledat pomoc od finančního poradce nebo odborníka na řešení dluhů. Ti mu mohou poskytnout cenné rady a pomoc při vypracování plánu na splacení dluhů.

• Poradenství: Pomoc s dluhy bez insolvence nabízí finanční poradce nebo dluhová poradna. Tyto subjekty nabídnou pomoc s organizací financí nebo s jednáním s věřiteli.
• Osobní bankrot: V krajním případě dlužníci musí zvážit osobní bankrot jako způsob, jak se vypořádat s neudržitelnými dluhy. Tento krok by měl být až poslední možností.

Za pět let se dlužník může dostat z dluhů a znovu získat kontrolu nad svými financemi, pokud bude disciplinovaný a bude pravidelně pracovat na plánu na splacení dluhů. Být trpělivý a vytrvalý se v tomto směru více než vyplatí, a pokud bude potřeba, neváhat vyhledat pomoc od ostatních lidí.

Jak zjistit dluhy zdarma?

Mít přehled o dluzích je klíčovým krokem k finanční stabilitě a začátkem cesty k jejich úspěšnému splácení. Někteří dlužníci se cítí ztraceně, pokud se jedná o to, kde a jak zjistit, komu dluží a kolik to je. Často si říkají: „Mám dluhy a nevím, jak dál.“ Jak zjistit dluhy zdarma nebo za malý poplatek jsou vhodným prvním krokem.

• Kontrola registrů dlužníků

Bankovní a Nebankovní registr klientských informací (BRKI a NRKI): Tyto registry obsahují informace o všech dluzích u bank a nebankovních společností. Dlužník získá výpis kdykoliv za malý poplatek (orientačně do 100 Kč) nebo jednou ročně má nárok na výpis zdarma. Žádost o výpis lze podat online přes webové stránky těchto registrů.

Centrální registr úvěrů (CRÚ): Tento registr je spravován Českou národní bankou a obsahuje informace o úvěrech poskytnutých bankami. Získání výpisu je možné pouze za menší poplatek.

SOLUS: Registr, který eviduje informace o nezaplacených závazcích vůči různým poskytovatelům služeb, jako jsou telekomunikační operátoři nebo energetické společnosti. Lze požádat o výpis zdarma jednou za rok přes webové stránky nebo SMS nebo kdykoliv za malý poplatek.

• Kontrola exekucí

Centrální evidence exekucí (CEE): Tento registr obsahuje informace o exekucích vedených proti dlužníkovi. Přístup k informacím v tomto registru je placený, avšak tuto podmínku je možné obejít. Dlužník má možnost obrátit se na exekutora, který zajišťuje jeho případ. Exekutor všechny informace o exekucích poskytne zdarma.

• Využití bezplatné právní pomoci

Poradny pro dlužníky: Některé neziskové organizace a právní poradny poskytují pomoc s dluhy bez insolvence. Dlužníci získají informace z příslušných registrů zdarma.

Co znamená „Zaplatíme za vás dluhy“?

Některé služby pro dlužníky se prezentují sloganem: „Zaplatíme za vás dluhy“. Pro zoufalé lidi, kteří hledají pomoc z obtížné finanční situace, toto heslo zní lákavě. Je důležité myslet na to, že tyto nabídky často skrývají podmínky a rizika, která by mohla situaci dlužníka ještě zhoršit.

Firmy s tímto sloganem nabízí pomoc s konsolidací dluhů, refinancováním, nebo dokonce s oddlužením. Společnosti obvykle tvrdí, že zaplatí dlužníkovy dluhy nebo převezmou správu jeho závazků výměnou za poplatek nebo úrok.

„Zaplatíme za vás dluhy“ zní sice jako lákavá nabídka, avšak přináší s sebou rizika a úskalí.

• Skryté poplatky: Služby často obsahují skryté poplatky a úroky, které mohou z dlouhodobého hlediska zvýšit celkovou částku, kterou dlužník zaplatí.
• Podvodné praktiky: Některé společnosti jsou podvodné a po obdržení poplatku nepomohou, nebo dokonce zhorší dlužníkovu situaci toho, jak se dostat z dluhu.
• Ztráta kontroly: Přenesení správy dluhů na třetí stranu může znamenat, že se ztratí přehled o tom, jak se dluhy splácí, což může vést k dalším problémům.
• Prodlužování splácení: Konsolidace dluhů často znamená nižší měsíční splátky, avšak delší dobu splácení, což vede k tomu, že se nakonec zaplatí více na úrocích.
• Negativní dopad na kreditní historii: Některé služby mohou mít negativní dopad na kreditní historii, zejména pokud zahrnují vyjednávání o snížení dluhu nebo dočasné zastavení splátek.

To znamená, že nabídky „Zaplatíme za vás dluhy“ jsou spíše nebezpečné a je lepší zvolit alternativní přístupy, které jsou méně rizikové a výhodnější, jako třeba přímé kontaktování věřitele, konsolidace přes banku nebo vyhledání odborné pomoci.

Pokud se dlužník rozhodne pro takovou nabídku, protože si říká: „Mám dluhy a nevím, jak dál“, pak si musí přečíst velmi důkladně smlouvu a ověřit si společnost (přes recenze nebo registry ekonomických subjektů).

Dluhy jednoho z manželů bez vědomí druhého

Mohou nastat situace, kdy jeden z manželů nashromáždí dluhy bez vědomí druhého. V tomto případě je nutné rychle jednat, jelikož situace může mít vážné důsledky pro oba manžele. Co dělat v případě, že se jeden z manželů ocitne v dluhové pasti bez vědomí svého partnera? Je nějaká možnost ochrany před dluhy manžela nebo manželky?

Pokud má jeden z partnerů podezření o dluzích jednoho z manželů bez vědomí druhého, je důležité otevřeně komunikovat a zjistit všechny detaily o těchto závazcích. Zároveň se musí zkontrolovat dokumenty nebo smlouvy, které by mohly naznačovat, jestli dluhy byly uzavřeny ve jménu obou manželů, nebo pouze jednoho.

Doporučuje se vyhledat právní pomoc, zejména pokud se naskytnou komplikované situace ohledně zodpovědnosti za dluhy nebo pokud jsou dluhy výrazně vysoké. Manželé mohou vyhledat pomoc odborníků na dluhy pro získání lepšího přehledu o svých možnostech a právech.

Ochrana před dluhy manžela nebo manželky spočívá v rozdělení majetku a závazků. Pokud je to jednak možné a pokud má partner/ka obavy, že by dluhy mohly ohrozit společné jmění, možností jsou úpravy majetkových poměrů mezi manželi. To může zahrnovat dohodu o zúžení nebo rozdělení společného jmění manželů.

Pokud se situace stává složitou, je užitečné oddělit osobní finance a otevřít samostatné bankovní účty pro každého manžela. Díky tomu se předejde dalším problémům.

Pokud jsou dluhy značné a nelze je splatit, může být řešením osobní bankrot (insolvence). Tento krok se musí zvážit a konzultovat s právníkem, protože insolvence bude mít dlouhodobé důsledky pro oba manžele.

Co znamená osobní bankrot? Jak funguje v České republice?

Osobní bankrot je soudní řízení, které umožňuje lidem vyřešit své finanční potíže, když nejsou schopni splácet své dluhy. Tento proces umožňuje dlužníkům vyrovnat své dluhy s věřiteli nebo je mít zčásti nebo zcela odpuštěné za určitých podmínek. V České republice je osobní bankrot zaveden jako součást insolvenčního zákona.

Jak to funguje v České republice:

• Podání návrhu: Dlužník, který se nachází v nepřekonatelných finančních potížích, může podat návrh na osobní bankrot u soudu. Tento návrh musí obsahovat informace o majetku dlužníka, jeho dluhovém zatížení a finanční situaci obecně.

• Soudní řízení: Soud prozkoumá majetek a finanční situaci dlužníka a rozhodne, zda jsou splněny podmínky pro vyhlášení osobního bankrotu. Mezi podmínky patří například to, že dlužník nesmí být schopen svými prostředky splatit své dluhy a že dlužník nikdy nebyl odsouzen za hospodářskou kriminalitu.

• Insolvenční správce: Pokud soud rozhodne ve prospěch osobního bankrotu, jmenuje insolvenčního správce, který má za úkol spravovat majetek dlužníka a vyřizovat jeho finanční záležitosti.

• Plán splácení: Insolvenční správce společně s dlužníkem připraví plán splácení, který určuje, jak budou dluhy dlužníka uspokojeny. Tento plán musí být schválen věřiteli a soudem.

• Exekuční řízení: Pokud dlužník splní podmínky plánu splácení, zbaví se svých dluhů. Pokud však nedodrží podmínky plánu, může být vyhlášen konkurz na jeho majetek.

Osobní bankrot není jednoduchý proces a může mít dlouhodobé dopady na finanční situaci dlužníka. Je důležité si důkladně promyslet všechny možnosti a poradit se s právníkem, než se rozhodne podat návrh na osobní bankrot.

Za jakých podmínek má člověk právo vyhlásit osobní bankrot?

V České republice se proces insolvence řídí insolvenčním zákonem (zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení). Zda dlužník dostane možnost vyhlásit osobní bankrot, nebo nikoliv, záleží na několika faktorech. Patří mezi ně:

• zda chce zažádat o společný osobní bankrot manželů
• počet jím vyživovaných osob (především se jedná o samostatně nevýdělečné děti)
• čistý měsíční příjem
• větší počet věřitelů
• výše dluhů a jeho schopnost je splácet

Zároveň dlužník musí splnit i několik podmínek:

1) Neschopnost splácet dluhy

Dlužník musí prokázat, že není schopen splácet své dluhy ze svých prostředků. To znamená, že není schopen dluhy řešit standardními finančními prostředky, jako je pravidelný příjem z práce.

2) Existence dluhů

Dlužník musí mít existující dluhy, které nemůže splácet. Tyto dluhy mohou být jakéhokoli typu, včetně spotřebitelských úvěrů, hypoték, úvěrů na auto nebo nezaplacených účtů.

3) Neschopnost dohodnout se s věřiteli

Dlužník musí prokázat, že není schopen dohodnout se s věřiteli na dobrovolném řešení svých dluhů, jako je například splátkový plán nebo restrukturalizace dluhů.

4) Žádné předchozí odsouzení za hospodářskou kriminalitu

Dlužník nesmí být odsouzen za hospodářskou kriminalitu, jako je podvod nebo zpronevěra, v posledních pěti letech před podáním návrhu na osobní bankrot.

5) Dluhy musí být převážně soukromého charakteru

Osobní bankrot je určen pro lidi, jejichž dluhy jsou převážně soukromého charakteru. To znamená, že dluhy nesmí být spojeny s podnikáním nebo jinou obchodní činností.

Osobní bankrot není jednoduchý proces a měl by být posledním řešením finančních potíží. Dlužník by měl vždy nejprve zvážit jiné možnosti, jako je vyjednání s věřiteli nebo pomoc z dluhové poradny. V případě nejistoty nebo potřeby dalšího poradenství by měl dlužník vyhledat pomoc od právního odborníka.

Za jakých podmínek nelze vyhlásit osobní bankrot?

Osobní bankrot není dostupný všem dlužníkům a zákon stanovuje určité podmínky, za kterých nelze tento proces zahájit. Pokud dlužník nesplňuje tyto podmínky, soud jeho návrh na oddlužení zamítne. To znamená, že dlužník nemá právo na vyhlášení osobního bankrotu, jestliže:

• má pouze jednoho věřitele
• je více či méně schopen splácet své dluhy a jiné peněžité závazky
• má majetek, z kterého je možná exekuce
• záměr bankrotu je nepoctivý

To v praxi znamená:

1) Schopnost splácet dluhy

Pokud dlužník prokáže, že má dostatečné finanční prostředky k tomu, aby mohl splácet své dluhy, není oprávněn zažádat o osobní bankrot. Osobní bankrot je určen pro případy, kdy dlužník není schopen splácet své dluhy.

2) Nesplnění zákonných podmínek

Dlužník musí splňovat zákonné podmínky stanovené insolvenčním zákonem, jako je například absence předchozího odsouzení za hospodářskou kriminalitu nebo převažující charakter dluhů (soukromé dluhy versus obchodní dluhy).

3) Nedostatek majetku

Pokud dlužník nemá dostatečný majetek, který by mohl být využit k uspokojení jeho věřitelů, soud může rozhodnout, že vyhlašovat osobní bankrot nemá žádný smysl, protože neexistuje žádný majetek, který by mohl být rozdělen mezi věřitele.

4) Zneužití práva

Soud může zamítnout žádost o osobní bankrot, pokud zjistí, že dlužník zneužívá právo na osobní bankrot nebo jedná s úmyslem poškodit věřitele nebo získat neoprávněný prospěch.

Pokud dlužník splňuje podmínky osobního bankrotu a nevidí jiné východisko ze své situace, může být osobní bankrot řešením. Celý proces odstartuje podáním návrhu na povolení oddlužení spolu s návrhem na zahájení insolventního řízení a zápisu do insolvenčního rejstříku (může podat pouze dlužník).

Celou záležitost řeší krajský soud, který rozhodne o vyhlášení osobního bankrotu. Pokud povolí osobní bankrot, zároveň určí podmínky oddlužení – zda se dluhy budou splácet pomocí osobního splátkového kalendáře nebo zpeněžením majetku.

Půjčka na dluhy od soukromé osoby

Půjčka na dluhy od soukromé osoby je lákavou možností, pokud se dlužníci snaží vyřešit své finanční problémy, avšak je důležité zvážit všechny výhody a rizika, než se rozhodnou pro tento krok. Nabídky půjčky na dluhy od soukromé osoby s sebou přináší jednak klady, avšak na druhou stranu i rizika a nástrahy.

Výhodami půjčky od soukromé osoby jsou flexibilita podmínek (např. vyjednání úrokové sazby, splátkového kalendáře apod.), rychlé zpracování a ne/schválení úvěry nebo méně formalit. Avšak kromě kladů je nutné pamatovat na rizika a nevýhody.

• Vysoké úroky a nejasné podmínky

Úrokové sazby u půjček od soukromých osob mohou být vyšší než u tradičních finančních institucí. Navíc bývá obtížné sjednat jasné a spravedlivé podmínky půjčky. To je negativum pro obě strany, jelikož v budoucnu mohou pramenit spory kvůli nejasnostem.

• Riziko podvodu

Při úvěrech od soukromých osob hrozí riziko, že dlužník narazí na podvodníka, který se snaží využít špatnou finanční situaci. Před uzavřením smlouvy se musí důkladně prověřit důvěryhodnost věřitele.

• Osobní vztahy

Je rozdíl mezi půjčkou od neznámé osoby a od rodinného příslušníka nebo kamaráda. Zatímco s cizím věřitelem se vztah rozváže po zaplacení úvěru, půjčky od blízkých lidí mohou ovlivnit osobní vztahy do budoucna. K tomu dojde při problémem se splácením nebo jiných nedorozuměních.

Bezpečně lze získat půjčku od soukromé osoby prověřováním věřitele (reputace, předchozí půjčky, doporučení) a sepsáním smlouvy, v níž budou jasně sepsané podmínky, jako jsou podmínky půjčky, výše půjčky včetně úrokových sazeb, splátkového kalendáře a případných sankcí.